相互貯蓄銀行（MSB）とは何ですか？
相互貯蓄銀行は、元々は低所得者向けに設計された一種のリサイクル機関です。 歴史的に、これらの個人は住宅ローンなどの長期の固定金利資産に投資していました。 1816年に開始された最初の相互貯蓄銀行（MSB）は、フィラデルフィア貯蓄協会とボストンの貯蓄積立機関でした。 ほとんどのMSBは、米国の大西洋中部および北東部の工業地帯に主要な場所がありました。 1910年までに、これらの機関のうち637がありました。
相互貯蓄銀行（MSB）の仕組み
通常、MSBは1970年代まで非常に成功していました。 1980年代、MSBの投資対象を管理する規制と、顧客に支払うことができる利子率、および金利の上昇により、MSBに大きな損失が発生しました。 その結果、多くのMSBは1980年代に失敗しました。 他の銀行は合併したり、商業銀行になったり、株式に転換したりした。
重要なポイント
- 相互貯蓄銀行（MSB）の預金はFDICによって保証されています。相互貯蓄銀行は、顧客が利子を稼ぎながら残高の低い口座を維持できるようにします。相互貯蓄銀行には、従来の銀行のような外部株主がいないためです。
MSBは従来、住宅ローンに投資していました。 個人や企業は住宅ローンを使用して、前払いの全額を支払うことなく大規模な不動産を購入します。 固定金利の住宅ローン（「従来の」住宅ローンとも呼ばれます）は、調整可能な住宅ローン（ARM）が存在します。
相互貯蓄銀行は地方政府または地方政府によってチャーターされ、資本ストックを提供しませんが、むしろ銀行はそのメンバーによって所有され、利益はメンバー間で分配されます。
相互貯蓄銀行と信用組合
相互貯蓄銀行のように、信用組合は伝統的な商業銀行以外の金融機関の別の形態でした。 信用組合と相互貯蓄銀行は一般に同様のサービスを提供しますが（例：預金の受け入れ、お金の貸し出し、クレジットカードやデビットカード、預金証書やCDなどの金融商品の販売）、重要な構造上の違いがあります。
これらの違いは、主に2種類の機関が収入を生み出す方法を取り囲んでいます。 相互貯蓄銀行は会員株主に利益をもたらすように機能しますが、信用組合は非営利組織として機能し、 事実上の 所有者でもある会員にサービスを提供するように設計されています。
信用組合のメンバーはお金をプールします（すなわち、協同組合で株式を購入します）。 これらの資金により、メンバーはローンを提供したり、預金口座を要求したり、その他の金融商品やサービスを相互に提供したりできます。
ほとんどの信用組合は、小売銀行よりも大幅に小さくなっています。 彼らは通常、特定の地域、業界、またはグループにサービスを提供することに焦点を当てています。 たとえば、海軍連邦信用組合（NFCU）は、主に軍事基地の近くに300の支店を持ち、米国の資産規模で最大の信用組合であり、軍のメンバーに開放されています。
特別な考慮事項
商業銀行は、顧客に提供するローンの利子収入を請求することでお金を稼ぎます。 当座預金口座やマネーマーケット口座などの顧客預金は、そもそも融資を行うための資金を銀行に提供します。 銀行が貸し付けるものに対して請求する金利は、預金に支払うものよりも高くなる傾向があります。
