多くの人にとって、生命保険は一度限りの購入ではありません。 ポリシーを新しいポリシーに置き換える理由は多数あります。カバレッジを増減するため、保険料の支払いを下げるため、またはポリシーをニーズに合わせて調整するためです。 ただし、人々は自分の利益に合わない理由でポリシーを置き換えようとすることがあります。そのため、こうした置き換えを防ぐために非常に厳しい規則、法律、規制が設けられています。
重要なポイント
- 生命保険契約の置き換えに関しては、いくつかの制限があります。 これらの制限は、被保険者を保護するためのものです。 生命保険の交換に関する主な問題には、競争力、解約手数料、および解約が含まれます。 全米保険監督官協会は、保険申請で求められる特定の質問セットや、保険会社が補充活動を監視するために設置するシステムなど、補充ポリシーのモデル規制を設けています。
交換の問題
生命保険の交換は、自動車保険を別の保険と交換するほど簡単ではありません。 保険契約者の補償範囲と将来の費用に悪影響を与える可能性のある要因がいくつかあります。 交換により保険適用範囲が改善されるか、保険料が下がる可能性がありますが、生命保険契約には、不注意な保険契約者をより大きなリスクにさらす可能性がある特定の制限が含まれています。
コンテスト性
第一に、生命保険契約には通常、通常2年間の競争期間が含まれ、その期間中に被保険者が死亡した場合、生命保険会社は申請に関する虚偽の表示に基づいて請求に異議を申し立てることができます。 保険契約者が保険契約を置き換えると、その競争可能期間が再び始まり、自殺の除外が行われます。これにより、保険会社は、最初の2年以内に被保険者の死が自殺によって引き起こされた場合、請求を拒否できます。
解約手数料
全生命、普遍的生命、または変動生命などのキャッシュバリューポリシーの場合、代替が望ましくない追加の複雑さがあります。 たとえば、一部のポリシーには解約手数料が含まれています。解約手数料は、ポリシーが解約された場合、または一定期間内に現金の価値が引き出された場合に請求されます。
手数料は、口座金額の10％など、一定の金額を超えて降伏した現金金額に対して請求されます。 手数料は降伏期間の開始時に高く始まり、ゼロになるまで毎年減額されます。 解約期間内にある間に保険契約を置き換える保険契約者は、ある保険契約から別の保険契約に現金価値を移転するために手数料を支払う必要があります。
チャーニング
また、生命保険代理店による解約の問題もあります。これは、保険契約者が新しい手数料を獲得するために保険契約を置き換えるように説得する慣行です。 これらのすべての理由により、保険業界は、州の保険部門と全米保険監督官協会（NAIC）を通じて、生命保険会社とその契約代理店およびブローカーが従わなければならない手順を確立しています。
交換の規制と手順
各州の保険部門は、交換に関する独自の特定の規則と手順を発行することが許可されていますが、NAICによって確立されたモデル規制に従う必要があります。 モデル規制は、各州の交換手順に含まれる必要のある最小要件を定めており、これには保険会社と交換に関与する生産者が従わなければなりません。
交換手続きのトリガーメカニズムは、「現在、生命保険に加入していますか？」、「現在の保険を新しい保険に交換する予定ですか？」など、生命保険の申請でよく寄せられる質問です。両方に対する「はい」の回答は、交換を処理するための明確に定義されたプロセスをトリガーします。交換の影響を保険契約者に通知します。 保険契約者と代理人によって署名された交換通知書を交換保険会社（新しい保険証券の発行を提案している会社）と既存保険会社（保険会社が交換される会社）に署名する。 契約に至るまでに使用されたすべての販売資料のハードコピーを保険契約者に提供します。
保険会社は、生産者のトレーニングおよびすべての生産者の交換活動を監視するシステムを含む、州の交換手順が整っていることを実証する必要があります。
モデル規制は、違反に対する罰則も定めています。これには、生産者または会社の保険免許の取消しまたは停止、および罰金が含まれる場合があります。 特定の状況下では、保険会社は保険契約者の補償および保険金および現金価値の回復を命じることができます。
