ほとんどの人が金融商品を購入するとき、リストされた金利に集中しすぎる傾向があります。 通常、APR（年率）およびAPY（年率）を含む膨大な量の法的表現の下で細かい活字を削除することも、後者（EAR（実効年率））の同義語を使用することも簡単です。 — 文字の不可解なトリオとして。
ただし、類似しているが同一ではないAPRとAPYには多くの違いがあります。 それぞれの表現は十分に単純に聞こえますが、一方を他方と誤認するとかなりの費用がかかります。
APRとは
年率（APR）は、期間（この場合は1年）ごとに支払う元本の割合を計算するための手段であり、ローンの全額、前払い手数料などからすべての料金を取得します。アカウントに。
結局のところ、アルファ住宅ローン-利息のみ-上記の例のローンは、より低いAPRを運びます。 ベータモーゲージ-事前請求の利息-ローンでは、100, 000ドルを借りる特権に対して基本的に3, 000ドルを支払うので、実質的に97, 000ドルだけ借りることができます。 ただし、貸し手が97, 000ドルではなく、100, 000ドルのローンに基づいているという利子の支払いを行っています。 低い分母は、高い分子と同じ効果があります。 Alpha MortgageローンのAPRは5.00％ですが、Beta MortgageローンのAPRは5.02％です。
借りた元本のコストを超えるコストを組み込んだローンのAPRを計算するには、まず定期的な支払い額を決定します。
ベータ住宅ローンの場合、毎月の支払いは次のとおりです。
$ 100, 000は借りた総元本、.0475は金利、12は1年の期間の数、360はローンの全期間にわたる期間の数です。 計算後、毎月の支払額は521.65ドルであることがわかります。
次に、毎月の支払い額を借り入れている 純 額に分割し、
APRは、この方程式を解く未知の量です。
代数的操作を何回行ってもこれを理解することはできません。 あなたは試行錯誤と非常に多くの忍耐を好むか、コンピューターが必要です。 。 年率を取得するには、12を掛けます。 結果のレートは5.02％です。
もちろん、上記のAPRの計算方法に加えて、住宅ローン計算機のようなツールを使用して住宅ローンのAPRを比較できます。 APRの計算の基本を理解することは重要ですが、住宅ローン計算機を使用すると、時間を節約し、物事を簡素化できます。
APY（またはEAR）とは何ですか？
APYはAPRとは異なり、APRは単純な関心のみを考慮します。 APYは、複利の追加の複雑さを組み込んでいます：単純利子に課される利子は、再び数字をゆがめ、借り手の義務、または貯蓄者の利益を標準の単利率を超えて増加させます。
APYとEAR は 同一であることに注意してください。 それらは同じ量を表しますが、状況に応じていずれかの名前で引用されます。 表現は同じコインの両面であり、1つのビジネスの買掛金が別のビジネスの売掛金であるのとほぼ同じです。 たとえば、クレジットカードの発行者は、APYではなくEAR（実効年率）という用語を使用します。これは、カード所有者の支払いが発行者に対して生み出している「利回り」の観点から話をするのは良い広報ではないからです。
複利-関心に対する関心-は、独自の記事を保証するべき主題ですが、複利が単利と異なることを知るだけでは十分ではないと言うだけで十分です。 APY / EARを計算する場合、 複利 計算 期間 がすべてです。 半年ごとに複合する関心は、ほとんどのクレジットカードで行われるように、毎日複合する関心とは大きく異なります。
APRとAPYの違い
複利のある口座のAPRとAPYを決定するには、複利期間ごとの利率から始めます。この場合は1日あたりの利率です。 Target Corp.は、毎日0.06273％の利子を徴収するクレジットカードを提供しています。 これに365を掛けると、年間22.9％になります。これは、宣伝されているAPRです。
APYを計算するには、1年の複利計算期間の数に0.06273％を 掛ける 代わりに、1（元本を表す）を加算し、その数値を1年の複利計算期間の数の 累乗 にします。 結果から1を引き、パーセンテージとして取得します。
。。。 .0006273×365 = 22.9％APR（1.0006273365）-1 = 25.72072％APY
それはほとんどそれです。 APRとAPYの違いは、散文の量よりもいくつかの方程式でより力強く説明できます。 金利が高く、複利計算期間が少ないほど、APRとAPYの差は大きくなります。
2つのうち、APYはより普遍的に適用可能な指標であり、複利の頻度に関係なく、利息料金で支払う（または預金口座の場合は受け取る）金額を示すものです。 1991年の貯蓄法では、金融サービス会社が提供するすべての預金口座でAPYを開示することが義務付けられているのはそのためです。
APRと異なるAPYを使用して同じ金利を表すことができることを考えると、貸し手と借り手がより良い数値を選んでケースを述べるのは理にかなっています。 銀行は、貯蓄口座のAPYを大きなフォントで宣伝し、それに対応するAPRを小さなフォントで宣伝します。 銀行が借り手ではなく貸し手として行動し、借り手に可能な限りゼロに近い料金を請求していると納得させようとすると、反対のことが起こります。
ボトムライン
それで、データに圧倒されている借り手は何ができますか？ いつものように、 注意事項 。 4月に注意を払う前に、リストされているAPYを探してください。 APYがリストされていない場合は、ここに示されている方法でリストされている定期金利から計算します。 また、クレジットカード発行会社がどのくらいあなたに興味を持っているかを心配している場合、それを回避する1つの方法は、毎月完全に残高を支払うことです。 これは、名目レート、APR、およびゼロのAPYです。
