目次
- 401（k）ローンの機会費用
- なぜ401（k）ローンを許可するのですか？
- 雇用主が提供できる代替品
- ボトムライン
雇用主は、従業員が401（k）の融資を受けることを許可する場合に意味があり、401（k）の労働者の大多数はこのオプションを持っています。 しかし、企業はそのような借入が従業員の最善の利益にならないことが多いことに気付き始めています。 その結果、彼らは彼らの401（k）からの借入の退職に対する長期的な影響について彼らを教育し始めています。 さらに重要なことは、代替手段を提供していることです。
時々それはあなたの401（k）から借りることになります
401（k）ローンの機会費用
401（k）は、信用調査に合格する必要がなく、ローンの利子が貸し手ではなく借り手の退職口座に戻るため、魅力的な借入オプションを作成します。 しかし、従業員がローンの返済に失敗した場合、またはローンの返済中に401（k）の拠出金を削減または排除した場合、401（k）の借入は表面上に現れるよりもはるかに費用がかかります。 インベストメントカンパニーインスティテュートによると、毎年401（k）から借りるオプションを持っている労働者の約20％がそうしています。
30歳の従業員、ゾーイが401（k）から20, 000ドルを借りて家の頭金を支払うとします。 家を買うことは賢明な財政上の決定と広く考えられており、最も保守的な財政顧問でさえもalkしないお金を借りるいくつかの理由の1つです。 （詳細については、「 最初の家を購入する方法：ステップバイステップチュートリアル」を 参照してください。）
Zoeが20, 000ドルのローンを借りると、彼女の口座には50, 000ドルがあると仮定します。 ローンを返済するための金利は4％ですが、返済期間中に株式市場で6％から8％を稼ぐことができたため、彼女は遅れをとっています。 株式市場が6％を返した場合、35年以上後に彼女は4, 075ドル遅れ、株式市場が8％を返した場合は15, 000ドル遅れます。 それは、彼女が24か月にわたってローンを返済している間、彼女が月に250ドルを寄付し続け、その期間中に250ドルの雇用主マッチを獲得し続けると仮定していることです。
ローンの返済中にZoeが寄付を停止した場合（雇用主の一致もないことを意味します）、その同じローンは、わずか6年間の年間収益を想定して、35年間でなんと96, 000ドルの費用がかかります。 （National Center for Policy Analysis 401（k）借入計算機を使用して、検討している401（k）ローンの数学を確認できます。）401（k）ローンは、市場が下落した場合に実際にZoeを助けるかもしれませんローンは未払いです。 しかし、市場のタイミングを計ることはお勧めしません。 （詳細については、「 401（k）から借りることが時々あり 、マネーメーカーとして市場のタイミングが失敗する」を 参照してください。）
彼女がローンを全額返済しない場合、彼女は退職口座から元本を取り去るだけではありません。 彼女はまた、長年の投資利益を逃しています。 さらに、ゾーイは所得税と$ 20, 000の10％の罰金を支払わなければなりません。 401（k）借り手の約10％が毎年デフォルトします。 一部の従業員が債務不履行に陥る理由の1つは、401（k）ローンを解雇または自発的退職後60日以内に返済する必要があることです。 従業員は、特に一時解雇されたばかりの場合、そのような短期間でローンを返済するための資金を調達できないかもしれません。 （詳細について は、401（k）ローンは課税されますか？を 参照してください 。 ）
401（k）プランの従業員は、2019年に最大19, 000ドル、2020年に最大19, 500ドルを寄付できます。 50歳以上の場合、2019年に6, 000ドル、2020年に6, 500ドルを追加で寄付できます。
なぜ401（k）ローンを許可するのですか？
2019年のフィデリティの退職金残高の平均は2019年に103, 700ドルでしたが、フィデリティの退職金残高の中央値はわずか24, 500ドルでした。 バランスの中央値は、典型的なアメリカ人の口座残高についてより多くのことを教えてくれます。つまり、ほとんどの人は、自分の退職金を快適に賄うことができません。
現在の内国歳入庁の規則によれば、雇用主はプラン参加者が401（k）残高の半分または50, 000ドルのいずれか少ない方を借りることができます。 しかし、雇用主は融資をまったく許可する必要はありません。また、従業員がお金を軽率に使用することを防ぐために、雇用主は医療費や教育費の支払い、最初の家の購入などの目的に融資の利用を制限することもできます。 また、雇用主が口座に寄付した資金を従業員が借りることを止めることもできます。
ローンを完全に禁止することのマイナス面は、従業員が401（k）に参加することを恐れることがあり、緊急の場合にアクセスできる貯金口座にお金を預けることを好むことです。 緊急時の貯蓄は素晴らしいアイデアですが、緊急時の貯蓄に多すぎるお金を持っていることは退職の引き金になります。
雇用主が提供できる代替品
雇用主が支援する緊急基金などのソリューションが登場します。企業は、緊急資金貯蓄口座に入金される自動給与計算控除を提供することで、従業員が長期的ニーズと短期的ニーズのバランスを取るのを支援できます。 401（k）sに入る給与控除。 （詳細について は、緊急資金が絶対に必要な理由 と、 ロスIRAを緊急資金として使用する方法を参照してください 。）
Home Depotが401（k）の借入を減らすために実施した低コストの措置は、オンラインで401（k）ローンを申し込む従業員に、ローンが退職年齢までに貯蓄をどれだけ減らすことができるかを知らせるポップアップ通知を与えることです。 雇用主はまた、より安価な代替案について労働者を教育し、ホームエクイティローンなどの退職プランを危険にさらすことを避けるかもしれません。 （詳細については、「 ホームエクイティローンまたはクレジットラインを選択し 、HELOCを適切に使用していますか？」を 参照 してください。 ）
Fidelity Investmentsの調査によると、別の解決策は、雇用主が従業員の株式購入計画（ESPP）を提供することです。 証券会社は、従業員が401（k）融資を受ける可能性が低いことを発見し、401（k）融資を受けた場合、ESPPを保有している場合に借りる傾向が少なくなりました。 従業員は、401（k）借入の代替としてESPPで株式を売却できます。 この代替には、ダウンマーケットでの株式販売の実行可能性や販売に関連する税法案など、独自の一連の考慮事項があります。もちろん、従業員は401（k）雇用主の株を購入する–しかし、それはオプションです。 （詳細については、 従業員株式購入プランの紹介 および 従業員株式購入プランの株式の販売を 参照してください。）
雇用主は、低コストのローンを提供するサードパーティ企業とパートナーシップを結ぶこともできます。 このパートナーシップを通じて、従業員は401（k）ローンの場合と同様に給与控除によりローンを返済できますが、退職を危険にさらしたり税法案を負担したりすることなく借りることができます。 そのようなサービスの1つが、ニューヨークに本拠地を置くベンチャーキャピタルであり、エンジェル投資家が支援するスタートアップKashableです。 会社は雇用主を通じて、雇用主に無償で従業員に直接ローンを提供しています。
雇用主は、自分の401（k）から借りることに関心を示す労働者に、雇用主の費用で金融カウンセラーと会って、ローンの規則と効果、および可能な代替案について話し合うよう要求することもできます。 カウンセリングセッションの後、従業員はローンを進めるかどうかについて十分な情報に基づいた決定を下すことができます。 （詳細については、 401（k）ローン および 401（k）ローンの長所と短所の より良い代替案を 参照してください。）さらに、雇用主は、従業員が予防計画に生涯参加する間に出される401（k）ローンの数に上限を設けることができます。習慣的な401（k）の借用。1つのローンの返済と別のローンの返済の間に待機期間を必要とする場合があります。
最後に、雇用主は一般的な従業員の財政的健康プログラムの提供を検討すべきです。 そのようなプログラムは、雇用主から支払われた従業員に対して、借金から抜け出す方法、借金から逃れる方法、退職のために貯蓄し投資する方法、予算を立てる方法などに関する無料の教育を提供します。 （詳細については、 予算の基本チュートリアルを 参照して ください 。）
さまざまな業界の企業は、従業員が401（k）ローンをより適切に決定できるように具体的な措置を講じています。 サウスカロライナ州を拠点とするムーブメント住宅ローン。 イリノイ州ピオリアのABG退職プランサービス。 東海岸の食料品店およびコンビニエンスストアチェーンであるRedner's Markets。 独自のプログラムを提供したい雇用主は、これらの企業に自分の労働者に適したアイデアを探すことができます。
ボトムライン
雇用主は、彼らに401（k）からの借入に代わるものを与え、401（k）ローンの完全な結果について彼らに教育することによって、労働者の長期的な財政的安全を強化することができます。 長期的なコストは、従業員が理解するよりもはるかに大きくなる可能性があります。
