高利貸し法とは
高利貸し法は、ローンで請求できる利息の額を管理する規制です。 高利貸し法は、徴収できる利子の最大額に上限を設定することにより、ローンに過度に高い料金を課す慣行を特に対象としています。 これらの法律は、消費者を保護することを目的としています。
米国では、個々の州が独自の高利法を設定する責任があります。 この種の金融活動は憲法の商業条項に該当する可能性がありますが、議会は伝統的に高利貸しに焦点を合わせていません。 政府は、暴力的手段による高利貸しの徴収を連邦犯罪と見なしています。
貸し手が一般的に高利貸し法を回避する方法
クレジットカード会社は通常、借り手が住んでいる州で適用される高利法に従うのではなく、会社が設立された州で許可されている金利を請求できるという利点があります。 全国公認銀行も同様に、その機関が設立された州で許可されている最高の利子を適用できます。 デラウェア州やサウスダコタ州などの州に組み込むことにより、こうした貸し手は、歴史的に、これらの州の緩和された高利法によって許可されるより大きな余裕から恩恵を受けてきました。
特に、デラウェア州は、金利の請求に関して許可されている自由のため、多くの金融機関の設立状態として頻繁に選択されています。 米国市場での国内クレジット事業の約半分は、デラウェア州に設立された企業によって行われていますが、他の州に本部を置いている場合もあります。
米国最高裁判所および法律による決定が金融機関に制限を回避する能力を与えたため、高利法の有効性についていくつかの議論があります。 Marquette National Bank v。First of Omaha Corp.における高等裁判所の決定により、クレジット会社は、会社が設立された州で請求できるのと同じ金利で州外の顧客に請求することができました。
デラウェア州の 金融センター開発法 の導入は、消費者貸付に課せられる料金と利子に関する州の制限を大幅に撤廃し、金融機関の間での移住希望をさらに増幅させました。 銀行は、法律の恩恵を受けて他の州の高利貸し法を回避するために、単に子会社を設立するか、州に設立するための他の条件を満たさなければなりませんでした。 この活動に対応して、他のいくつかの州は、地方の金融機関に州外の貸し手と同等の金利を請求する能力を付与するために高利貸し法を変更しました。
