信用不良者とは何ですか？
信用不良とは、時間通りに請求書を支払うという個人の貧弱な履歴と、将来の適時の支払いに失敗する可能性を指します。 多くの場合、低いクレジットスコアに反映されます。 企業は、支払い履歴と現在の財務状況に基づいて信用不良者になることもあります。 信用不良の人（または会社）は、特に競争力のある金利で、他の借り手よりもリスクが高いと考えられているため、お金を借りることが難しくなります。
重要なポイント
- 期限内に請求書を支払わなかった、または多額のお金を借りたことがある人は、信用度が低いとみなされます。信用不良者は、ローンの取得やクレジットカードの取得が難しくなります。
クレジットスコアを低下させる予期しない事態
信用不良者を理解する
お金を借りたりクレジットカードにサインアップしたことがあるほとんどのアメリカ人は、3つの主要な信用調査機関、Equifax、Experian、TransUnionの1つ以上にクレジットファイルを持っています。 これらのファイル内の情報（借りた金額や請求書を期限内に支払うかどうかなど）は、クレジットスコアの計算に使用されます。クレジットスコアは、信用度の目安となる数字です。 米国で最も一般的なクレジットスコアは、Fico Isaac Corporationにちなんで命名されたFICOスコアです。
FICOスコアは、5つの主要な要素で構成されています。
- 35％-支払い履歴。 これには最大の重みが与えられます。 これは、FICOスコアを獲得した人が期限内に請求書を支払うかどうかを示すだけです。 わずか数日で行方不明になることもありますが、支払いの滞納が多ければ多いほど悪いと見なされます。 30％-個人が負う合計金額。 これには、住宅ローン、クレジットカードの残高、自動車ローン、コレクションの請求書、裁判所の判決、その他の債務が含まれます。 ここで特に重要なのは、その人のクレジット利用率です。これは、借りることができるお金の量（クレジットカードの合計限度額など）と、ある時点で借りている金額を比較します。 高いクレジット使用率（たとえば、20％または30％を超える）は、危険信号と見なされ、クレジットスコアが低くなります。 15％—個人の信用履歴の長さ。 10％—クレジットタイプの組み合わせ。 これには、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードが含まれます。 10％-新しいクレジット。 これには、誰かが最近引き受けたまたは申請したものが含まれます。
信用不良の例
FICOスコアの範囲は300〜850であり、従来、スコアが579以下の借り手は信用不良者と見なされます。 Experianによると、スコアが579以下の借り手の約62％が将来、ローンの深刻な滞納になる可能性が高いとのことです。
580から669の間のスコアは、公平と分類されます。 これらの借り手は、実質的に貸付金の滞納を大幅に減らす可能性が低く、信用度の低い人よりも貸し付けのリスクがはるかに低くなります。 ただし、この範囲内の借り手でさえ、その上位850マークに近い借り手と比較して、より高い金利に直面したり、ローンの確保に苦労したりする場合があります。
信用不良者を改善する方法
自動オンライン支払いを設定する
すべてのクレジットカードとローンについてこれを行うか、少なくとも貸し手から提供された電子メールまたはテキストリマインダーリストに参加してください。 これにより、少なくとも毎月の予定どおりに支払いを行うことができます。
クレジットスコアの「クイックフィックス」の広告に注意してください。 FICOはそのようなことはないと警告しています。
クレジットカードの借金を返済する
可能な限り、最低支払額を超えて支払いを行ってください。 現実的な返済目標を設定し、徐々にそれに向かって働きます。 クレジットカードの負債総額が高いと、クレジットスコアが低下し、最低支払額を超える金額を支払うと、クレジットスコアが上がります。
金利開示を確認する
クレジットカード口座はこれらの開示を提供します。 最高金利の負債を最速で返済することに焦点を当てます。 これにより、ほとんどの現金が解放され、他の低金利債務に適用できるようになります。
未使用のクレジットカードアカウントを開いたままにする
未使用のクレジットカードアカウントを閉鎖しないでください。 不要な新しいアカウントを開かないでください。 どちらの動きもあなたのクレジットスコアを損なう可能性があります。
信用不良が原因で通常のクレジットカードを取得することが困難な場合は、セキュリティで保護されたクレジットカードの申請を検討してください。 銀行のデビットカードに似ており、預け入れた金額だけを使うことができます。 セキュリティで保護されたカードを持ち、その上でタイムリーに支払いを行うと、悪い信用格付けを再構築し、最終的に通常のカードの資格を得ることができます。 また、若者が信用履歴を確立し始める良い方法です。
