調整可能金利住宅ローン（ARM）は、借り手が短期から中期にわたって金利を大幅に節約することができます。 しかし、金利がリセットされる時が来たときに保有している場合、はるかに高い毎月の住宅ローン請求書に直面する可能性があります。 余裕があれば大丈夫ですが、アメリカ人の大多数のようであれば、毎月支払う金額を増やすのは難しいでしょう。
これを考慮してください：金融危機の間に調整可能な金利の住宅ローンのリセットは、部分的に、非常に多くの人々が差し押さえを余儀なくされたか、空売りで家を売らなければならなかった理由を説明します。 住宅解体後、多くのファイナンシャルプランナーはリスクの高いカテゴリーに調整可能な金利の住宅ローンを置きました。 ARMはバムラップを手に入れましたが、借り手が何をしているのか、調整可能な金利の住宅ローンがリセットされたときに何が起こるかを知っていれば、それは悪い住宅ローン商品ではありません。
ARMによる金利の変化
調整可能な金利の住宅ローンであなたのために何が保管されているかを把握するためには、最初に製品がどのように機能するかを理解する必要があります。 ARMを使用すると、借り手は一定期間、通常は低い金利を固定します。 その期間が終了すると、住宅ローンの金利は現在の金利にリセットされます。 連邦住宅ローン住宅ローン公社またはフレディマックによると、利率が変わらない最初の期間は6ヶ月から10年の範囲です。 一部のARM製品では、借り手が支払う金利（および毎月の支払い額）は、ローンの後で大幅に増加する可能性があります。
初期の低金利のため、借り手にとって魅力的である可能性があります。特に、家に長く留まる予定がない人や、金利が上がっても借り換えに十分な知識がある人にとっては魅力的です。 近年、金利が記録的な低水準にとどまっているため、調整可能な金利の住宅ローンのリセットまたは調整を行った借り手は、月々の支払いにあまり大きな変化は見ませんでした。 しかし、それは、連邦準備制度がそのベンチマーク率をどれだけ、そしてどれだけ速く引き上げるかによって変わる可能性があります。
調整期間を知る
ARMが適切かどうかを判断するために、借り手はこれらのローンに関するいくつかの基本を理解する必要があります。 本質的に、調整期間は、金利が変化する間の期間です。 たとえば、1年の調整期間がある調整可能な金利の住宅ローンを考えてみましょう。 住宅ローン商品は1年ARMと呼ばれ、金利（つまり、毎月の住宅ローンの支払い）は毎年1回変更されます。 調整期間が3年の場合、3年ARMと呼ばれ、3年ごとにレートが変更されます。 5/1年ARMのようなハイブリッド製品もあります。これは、最初の5年間は固定金利を提供し、その後は毎年1回金利が調整されます。
レート変更の基礎を理解する
借り手は、ARMが調整される頻度を知ることに加えて、金利の変化の基礎を理解する必要があります。 貸し手はさまざまなインデックスに基づいてARMレートを決定しますが、最も一般的なものは、1年物の満期固定財務省証券、資金コストインデックス、ロンドン銀行間取引レート、またはLIBORです。 ARMを使用する前に、貸し手にどのインデックスを使用するかを確認し、過去にどのように変動したかを確認してください。
支払いショックを避ける
ローンの調整時にARMの借り手が直面する最大のリスクの1つは、金利調整のために毎月の住宅ローンの支払いが大幅に増加した場合の支払いショックです。 これは、借り手が新しい支払いをする余裕がない場合、借り手の側に苦労を引き起こす可能性があります。
ステッカーショックが発生するのを防ぐため、調整期間が近づいたら、金利を常に上に維持してください。 消費者金融保護委員会によると、住宅ローンのサービサーは、新しい支払いの見積もりを送信する必要があります。 ARMが初めてリセットされる場合、調整の7〜8か月前にその見積もりが送信されます。 ローンが以前に調整されている場合は、2〜4か月前に通知されます。
さらに、最初の通知では、貸し手は新しい料金を支払う余裕がない場合に探索できるオプションと、HUD承認の住宅カウンセラーへの連絡方法に関する情報を提供する必要があります。 新しい支払いが何になるかを前もって知ることは、そのための予算を確保するための時間を与え、より良いローンのために買い物をし、あなたのオプションが何であるかを理解するのに役立ちます。
ボトムライン
住宅ローンの金利がリセットされたときに何が起こるかを理解している限り、調整可能な金利の住宅ローンを引き受けることは危険な努力である必要はありません。 ローンの存続期間にわたって同じ金利を支払う固定住宅ローンとは異なり、ARMでは一定期間後に金利が変化し、場合によっては大幅に上昇する可能性があります。 毎月どれだけ借りるべきか、または借りるべきかを事前に知ることで、ステッカーの衝撃を防ぐことができます。 さらに重要なことは、毎月の住宅ローンの支払いを保証するのに役立ちます。
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