目次
- 署名者を取得する
- 待つ
- クレジットスコアの向上に取り組む
- 安価な物件に視力を設定します
- 例外を貸し手に求める
- 6.その他の貸し手とFHAローン
- ボトムライン
住宅ローンの承認を取得するのは、特に以前に転職したことがある場合は難しい場合があります。 、住宅ローンの承認を得て住宅所有者になるための6つの手順を説明します。
住宅ローンのウェブサイトにアクセスすると、笑顔の家族や美しい家の画像に、貸し手がどんな状況でもあなたに合ったローンを見つけるのを助けるのを待っているように聞こえるテキストが添えられています。
現実には、このような大量のお金を貸すことは銀行にとって危険なビジネスです。 言い換えれば、銀行は、期限内に返済できると確信しない限り、何十万ドルも貸し出さないでしょう。
住宅を所有するというあなたの夢があなたの申請を拒否する融資担当者によって打ち砕かれたなら、あなたは住宅所有権への道に戻るための手段を講じることができます。
署名者を取得する
あなたの収入があなたが申請するローンの資格を得るのに十分に高くないなら、コサイン者が助けることができます。 彼らの収入は手頃な価格の計算に含まれるので、共同署名者はあなたを助けます。 その人があなたと一緒に住んでおらず、毎月の支払いを支援しているだけでも、署名者の収入は銀行によって考慮されます。 もちろん、鍵となる要因は、あなたのコサイン者が良い雇用歴、安定した収入、良い信用履歴を持つことを保証することです。
場合によっては、共同署名者があなたの不完全なクレジットを補償することもできます。 全体的に、署名者はあなたの住宅ローンの支払いが支払われることを貸し手に保証しています。
あなたと共同署名者の両方が、住宅ローンの共同署名に伴う金銭的および法的義務を理解することが重要です。 住宅ローンのデフォルトを実行しない場合（支払いに失敗した場合）、貸し手は借金の全額をコサイン者に追うことができます。 また、支払いが遅れたり、不履行になった場合、クレジットスコアとコサイン者の両方が損害を受けます。 信用スコアは、借り手の信用履歴、信用力、および債務返済能力の数値表現です。
もちろん、期限内に住宅ローンを支払うのに十分な収入が得られない場合、承認を得るためにコサインを使うべきではありません。 ただし、収入が安定しており、雇用歴がしっかりしているのに、住宅ローンに十分な収入がない場合は、署名者が助けてくれます。
待つ
時々、経済、住宅市場、または貸付事業の状況により、貸付を承認する際に貸し手がけがをすることがあります。 2006年に住宅ローンを申請した場合、銀行は無所得の検証ローンを提供していました。 しかし、その時代は過ぎ去りました。 今日、銀行は規制当局と連邦準備銀行によって精査され、彼らが処理できる以上のリスクを負わないようにしています。 銀行が積極的に融資している堅実な住宅市場を経済がサポートしていない場合、おそらく市場が改善するまで待つのが最善です。
待っている間に、住宅価格や金利が下がる可能性があります。 これらの変更のいずれかは、住宅ローンの適格性を向上させることもできます。 たとえば、290, 000ドルのローンでは、レートが7％から6.5％に低下すると、毎月の支払いが約100ドル減少します。 それはあなたが毎月の支払いの余裕があり、ローンの資格を得るために必要なわずかな後押しかもしれません。
クレジットスコアの向上に取り組む
あなたはあなたの信用スコアを改善し、あなたの借金を減らし、あなたの貯蓄を増やすことに取り組むことができます。 もちろん、最初にクレジットスコアを取得し、クレジットレポートのコピーを取得する必要があります。 政府機関である消費者金融保護局のウェブサイトには、無料の信用報告書を入手するのに役立つ情報があります。 このレポートには、クレジット履歴、オープンローン、クレジットカード口座、タイムリーな支払いの実績がリストされます。 レポートを入手したら、3つの信用機関の1つから無料でクレジットスコアを取得できます。
クレジット履歴を作成する
クレジットカードを管理する
時間通りに支払いを行うことは、スコアを上げるために重要です。 また、クレジット残高がカードのクレジット限度額（クレジット利用と呼ばれる）に近づかないように、借金の一部を返済します。 クレジット利用は、借り手が利用可能なクレジットの割合を反映した比率です。 カードの上限が5, 000ドルで、残高が2, 500ドルである場合、クレジット利用率は50％です。 一方、カードの残高が4, 000ドルの場合、比率は80％または（4, 000ドル（残高）/ 5, 000ドル（制限））です。 つまり、カードの利用可能なクレジットの80％が使い果たされています。 理想的には、パーセンテージが低いほど良いですが、多くの銀行は、少なくとも50％以下の使用率を見たいと考えています。
銀行が、カードの限度額に近づいていると判断した場合、銀行は信用リスクとみなします。 たとえば、タイムリーな支払いができなかったり、時間の経過とともに3, 000ドルの残高があるクレジットカードを減らすことができない場合、銀行は20万ドルの住宅ローンを返済できるとは考えにくいでしょう。
負債と収入の比率を計算する
銀行は、毎月の収入に関連するため、毎月の家計負債総額を分析するのが大好きです。これは、負債と収入の比率と呼ばれます。 最初に、毎月の総収入を合計します（税が取られる前）。 次に、自動車ローン、クレジットカード、チャージカード、学生ローンを含む、毎月の債務返済額を合計します。 総月額請求額を総月額収入で割ります。
たとえば、負債の支払いが合計で月額2, 000ドルで、総収入が月額5, 000ドルである場合、負債と収入の比率は40％または（（$、2000負債/ $ 5, 000収入）x 100で割合になります） ）。
理想的には、銀行は40％の負債と収入の比率を見たいと思っています。 そのため、比率を計算し、必要に応じて支出を調整し、負債を返済するか、収入を増やして比率を下げることが最善です。
安価な物件に視力を設定します
例外を貸し手に求める
信じられないかもしれませんが、拒否されたローン申請に関するセカンドオピニオンを求めるために、貸し手にファイルを社内の他の誰かに送信するよう依頼することができます。 例外を求めるには、非常に正当な理由が必要であり、あなたのケースを擁護する慎重に言葉で書かれた手紙を書く必要があります。
他の貸し手とFHAローンを検討する
すべての銀行が住宅ローンに対して同じ信用要件を持っているわけではありません。 多くの住宅ローンを引き受けない大規模な銀行は、住宅ローンを専門とする住宅ローン会社とは異なる動作をする可能性があります。 地元の銀行やコミュニティ銀行も素晴らしい選択肢です。 重要なのは、要件について多くの質問をすることです。そこから、どの金融機関が自分に合っているかを評価できます。 銀行は、あなたが応募することを思いとどまらせることができないことを覚えておいてください（そうすることは違法です）。
言い換えれば、ある貸し手はノーと言うかもしれませんが、別の貸手はイエスと言うかもしれません。 ただし、すべての貸し手が同じ理由であなたを拒否した場合、あなたはそれが貸し手ではないことがわかり、問題を修正する必要があります。
一部の銀行は、低から中程度の収入の借り手向けのプログラムを有しており、FHA融資プログラムの一部となる可能性があります。 FHAローンは、連邦住宅局（FHA）が保証する住宅ローンです。つまり、FHAは、銀行が住宅ローンを発行するリスクを軽減します。 FHA承認の貸し手である地元の銀行を見つける必要があります。 FHAローンの利点は、従来のほとんどの住宅ローンよりも低い頭金と信用スコアを必要とすることです。
ボトムライン
あなたが住宅ローンのために断られている場合は、自分をより魅力的なローン候補にする方法を貸し手に必ず尋ねてください。 時間、忍耐、勤勉、そして少しの運があれば、状況を好転させ、住宅の所有者になることができるはずです。
