基金生命保険は専門的な保険商品であり、しばしば大学の貯蓄プランとしてドレスアップされます。これらのポリシーは定期生命保険と貯蓄プログラムを組み合わせたものです。 保険契約者として、毎月どのくらい節約するか、いつポリシーを成熟させるかを選択します。 毎月の寄付に基づいて、ポリシーが成熟したときに寄付と呼ばれる特定の支払いが保証されます。 その後、この寄付金を子供の大学の授業料、手数料、書籍、生活費、およびその他の費用に使用できます。 ポリシーが成熟する前に死亡した場合、子供は死亡給付金として支払いを受け取り、大学への予想されるお金をまだ持っています。
基金生命保険は、固定の月払いを行う限り、保証された日にリスクのない保証された返品を約束します。 さらに、それはあなたの子供の財政援助の適格性にカウントされません。 これはあなたが探していた大学の貯蓄プランでしょうか？ これらのポリシーの規定された利点が約束どおりに機能するかどうかを見てみましょう。
基金生命保険は、1つの価格で2つの製品を提供します
寄付金生命保険のマーケティング資料は、製品をバンドルすることでお金を節約しているように見えるかもしれませんが、そうではありません。 養老保険に含まれるタイプの定期生命保険は、若くて健康な人には安価です。 基金生命保険への毎月の支払いを中断し、その一部を大学の貯蓄に、一部を定期保険に使用すると、同じ金額でより多くの大学の貯蓄と保険が得られます。 寄付金保険は、貯蓄と保険を組み合わせた唯一の生命保険商品ではありません。 ただし、貯蓄を積み上げることが主な目標である場合、これらの種類のポリシーは通常、最善の選択肢ではありません。なぜなら、すべてのお金が貯蓄目標に向かっているわけではなく、保険の購入に向かっているからです。
リスクフリー
基金の生命保険には、投資リスクや金利リスクはありません。 しかし、非常に安全な投資を選択すると、通常は非常に低いリターンを提供します。 これを安全にプレイするということは、大学にお金を払うのに十分な貯金が貯まらないことを意味します。 特に寄付金生命保険の収益は課税対象となるため、貯蓄はインフレに追いついてさえいないかもしれません。 ただし、基金生命保険よりも優れた選択肢が2つあり、どちらもリスクを最小限に抑えることができます。 1つ目はプリペイド式の授業料プランです。これにより、将来の教育費のために今日の授業料を固定できます。 このプランは、事前に十分な費用を支払うことにより、子供の教育にお金がかからないというリスクを排除します。 また、その教育のコストを大幅に削減する必要があります。
2番目の優れたオプションは、大学の貯蓄プランで、投資リスクをどの程度取るかを選択できます。 理想的には、貯蓄の一部を株式に、一部を債券に投資し、子供が大学時代に近づくにつれて徐々に株式から離れていきます。 この戦略は、退職後の貯蓄方法と似ています。長い期間が始まると、最初はより多くのリスクを負い、お金が必要になる日が近づくと、リスクの低い投資に移行して、お金を確保します。必要なのは、それを費やすときです。 本当にリスクを回避し、より低いリターンを受け入れる意思がある場合は、FDICが保証するマネーマーケットアカウント、普通預金口座、およびCDを使用して投資リスクを回避することもできます。 選択した投資に関係なく、大学の貯蓄プランは、納税義務を最小限に抑えることで収益を最大化するのに役立ちます。
財政援助の対象にはなりません
529プランと教育貯蓄口座はどちらも、学生が大学に行くと、その価値の5.6％を事実上失います。 FAFSAはこのお金を考慮に入れ、学生の予想される大学の貢献を最大5.6％増加させます。 貯蓄と投資の決定が子供の財政援助の適格性にどのように影響するかを理解することは重要です。そのため、受給資格のない援助を予想することはできません。他の大学の貯蓄手段が行う方法。 しかし、この「利点」は、基金生命保険を選択する正当な理由ではありません。 5.6％に達した後でも、529プランとESAを賢明に使用すれば、基金生命保険よりも大学への投資額を増やすことができます。
健康診断は必要ありません
多くの生命保険とは異なり、養老生命保険の資格を得るために健康診断を受ける必要はありません。 たとえば、ガーバーライフカレッジ基金のポリシーを取得するには、51歳以上で補償範囲が101, 000ドル以上である場合を除き、健康診断は必要ありません。 この利点は、病歴があり、試験随伴保険の資格を得られない場合、養老生命保険が良い選択肢のように見えることを意味します。 また、試験の時間と不快さ、および病歴に関する関連する質問を避けたい場合にも朗報です。 ただし、試験なしで通常の期間ポリシーを受講することもできます。 この機能は、養老保険制度に固有のものではありません。 ただし、無保険の生命保険では、保険の額面は比較的小さくなりますが、少しは十分ですが、おそらく提供しようとしているすべてのニーズを満たすには十分ではありません。
それはあなたが大学のために保存することを強制します
529プランやCoverdell ESAとは異なり、養老保険は大学の貯蓄プランではなく、そのように販売されています。 それは単なる生命保険であり、支払いはペナルティなしで何にでも使用できます。 世界最大の生命保険会社の1つであるManulife Financialは、ウェブサイトに言葉を刻みません。 基金生命保険は「贅沢な人々のための体系的な貯蓄方法を提供する」と述べています。
あなたが贅沢な場合、金融商品はあなた自身からあなたを完全に保護することはできません。 たとえば、養老保険契約に対して融資を行うことができます。そうすると、未払いの融資額とその融資に対する利子分だけ利益が減少します。 また、保険料の全額を支払わないと、給付金全体を受け取ることができず、保険料の支払いを停止すると、ポリシーは失効します。 これらのオプションがあるため、養老保険は、あなたやあなたの子供が行うかもしれない悪い支出選択に対する保護を提供しません。
ボトムライン
養老保険の保険は、大学のために貯蓄するのに最適な方法のように聞こえますが、他の選択肢と比べると見劣りします。 彼らはほとんどの人々のニーズを満たすのに十分な保険や十分な大学の貯金を提供しておらず、彼らはあなたの支出に見合う価値をあなたに与えていません。
