かつて、年金は理想的な退職金のように見えたかもしれません。あなたは一括または定期的な額を入れ、元本は保険給付で保証され、パンフレットの見出しはあなたが一生月に4, 000ドルを受け取ると主張しています。 、社会保障とともに、あなたの晩年に生きるのに妥当な金額のようです。 ただし、年金の輝きはやや失われています。 これには、次のようないくつかの理由があります。
- 市場パフォーマンス返品のファインプリント隠されたコスト
（年金に対して公平であるために）すべての退職ビークルは、それらのほとんどを支えている一般に低リターンのミューチュアルファンドのために不確実になっています。 年金も例外ではなく、株式市場のボラティリティなどによってもたらされる不確実性の影響を受けます。
重要なポイント
- 年金は、主に市場のパフォーマンス、返品の詳細、および隠された手数料のために、一部の光沢を失いました。手数料には、とりわけ、引受、資金管理、59½歳以前の出金に対する罰金などが含まれます。記録保持の要件が軽く、お金が増えると税金が繰り延べられ、投資の制限がないため、魅力的です。SECURE法は、投資家が401（k）を通じて年金に投資することも許可しています。
年金を魅力的にするものは何ですか？
自分の財政を管理することに全く興味がない人のために、年金は簡単なメニューを提供します。 参加者は、一括入力または定期入力（貢献）、繰延収益または即時収益、固定収益または変動収益の3つの決定のみを行う必要があります。 多くの投資家は、通常、投資信託のro音が保守的で一見安全な固定オプションと比較して高いリターンを意味する場合、固定年金よりも変額年金を選択しています。
細かい活字では、「固定」とは通常、市場の変動のために1〜5年で収益が再評価されることを意味します。 ファンドマネジャーが5％のオールイン利回りのみを行っている場合、契約は6％を保証することはできません。
年金の輝きを失ったのはなぜですか？
年金についての古い冗談は、あなたが見出しで大金を稼ぎ、それから細かい活字がそれをすべて取り戻すということです。 多くの場合、これは真実からそれほど離れていません。 導入率は、自動車ローンの利子が0％のようなものであり、実際、スーパープロモーションの損失リーダーのようなものです。 これらの大きな約束は、料金が調整されて手数料が開始される最初の6か月または1年後に突然消滅します。
以下は、年金契約の奥深くに埋めることができる、またはまったく表示されない手数料の一部です。
- 手数料：年金は基本的に保険であるため、一部の営業担当者は、ポリシーを販売するための返品または元本をカットします。 引受：これらの料金は、給付に関して保険数理上のリスクを負う人に支払われます。 資金管理：年金が投資信託に投資する場合、ほとんどの場合と同様に、管理手数料はお客様に支払われます。 ペナルティ： 59½歳未満で寄付を引き出す必要がある場合、IRSは10％を受け取り、契約作成者は5％〜10％の解約手数料を要求しますが、年金。 優れた作家は降伏手数料をより低いパーセントで引き下げ、罰金なしで5％から15％の緊急撤回の手当を支給します。 寄付金に対して借りることはできませんが、アンクルサムはペナルティなしで別の保険会社に資金を送金させます。 ただし、会計士にこれを処理させてください。 最初にチェックを行うと、問題が発生する可能性があります。 税の機会費用：年金に投資した税引き後のドルは、延期されます。 ただし、401（k）に税引き前のドルを入れることと利益を競うことはできません。 年金は、拠出金が上限に達した後、401（k）が終了する場所からのみ開始する必要があります。 あなたの雇用主が貢献をマッチングしている場合、これは二重に当てはまります。 受益者への税：ミューチュアルファンドを子供に任せた場合、IRSは、ステップアップ評価または譲渡時の証券の市場価格を利用することを許可します。 これは年金では機能しないため、受益者には元の購入価格から得られる税金が請求される可能性があります。 不動産計画でこの打撃を和らげる方法があります。
年金に投資する理由
すべての欠点と隠れたコストの後、まだいくつかの欠点があります：
- 厳しい記録保持要件はありません成長するお金に対する繰延税金年金会社間の免税振替投資制限なしSECURE法のおかげで401（k）sを介して年金に投資できます
ボトムライン
長所と短所をすべて検討した後、契約の背後にある会社が健全でない場合、年金への投資全体（またはその大部分）が失われる可能性があることを覚えておくことが重要です。
一部の年金基金には州による保護がありますが、制限されています（お住まいの州で調査する価値があります）。 たとえば、1つの会社から1つの大きな年金だけを購入する代わりに、州の保護限度を下回る年金を複数の会社から購入できます。 ただし、上限のある状態から下限のある状態に移動する場合、通常、移動後に年金が失敗した場合、新しい状態のレベルが適用されます。
低料金で質の高い作家は、あなたの寄付の安全性と年金の長期的な幸福のチャンスを増やします。
