年金は、保険会社が販売する契約で、通常は月単位で、通常は生涯にわたって、定期的な分割払いで買い手に将来の支払いを約束します。 ただし、その広い定義の中には、さまざまな目的に役立つように設計されたさまざまな種類の年金があります。 主な種類は、定額年金および変動年金、即時年金および繰延年金です。
重要なポイント
- 確定年金は、契約期間中の設定額の支払いを保証します。 変額年金は投資対象の投資信託のリターンによって変動します。その価値は上昇（または下落）する可能性があります。保険会社への一括支払い。繰延年金は、買い手が設定した将来の日付に支払いを開始します。
年金の目的
人々は通常、年金や社会保障などの他の退職所得を補うために年金を購入します。 生命の保証された収入を提供する年金は、彼らが他の資産を使い果たしたとしても、まだいくらかの追加収入が入ることを彼らに保証します。
固定年金と変額年金
年金は固定または可変のいずれかです。 各タイプには長所と短所があります。
定額年金
保険会社は、定額年金を使用して、将来の特定の支払いを買い手に保証します。これは、将来の数十年、または即時の年金の場合はすぐに行われます。 そのリターンを実現するために、保険会社は、米国財務省証券や格付けの高い社債などの安全な車両にお金を投資します。
これらの投資は安全で予測可能ですが、見事なリターンももたらします。 さらに、固定年金の支払いは、買い手がインフレを考慮に入れた年金に余分に支払わない限り、インフレのために長年にわたって購買力を失う可能性があります。 それでも、定額年金は、リスクに対する許容度が低く、通常の毎月の支払いでチャンスを得たくない人に適しています。
変額年金
変額年金により、保険会社は買い手が選択した投資信託のポートフォリオに投資します。 それらの資金がどれだけうまく機能するかによって、アカウントがどのように成長し、買い手が最終的に受け取るペイアウトの量が決まります。 変額年金の支払いは固定することも、アカウントのパフォーマンスに応じて変えることもできます。
変額年金を選択する人々は、より大きな利益を生み出すことを期待して、ある程度のリスクを負うことをいとわない。 一般的に、変額年金は経験豊富な投資家に最適であり、さまざまなタイプのミューチュアルファンドとそれらが関与するリスクに精通しています。
年金の買い手が結婚している場合、最初に死亡した場合、配偶者に引き続き収入を支払う年金を選択できます。
即時年金と繰延年金
年金は、いつ支払いを開始するかという観点から、即時または遅延のいずれかになります。 買い手が考慮する必要がある基本的な質問は、彼らが現在、または将来のある時期に通常の収入を望んでいるかどうかです。
固定年金と変額年金の場合と同様に、いくつかのトレードオフがあります。
支払いを延期すると、口座内のお金がさらに成長することができます。 そして、401（k）やIRAのように、年金はお金が引き出されるまで非課税で所得を蓄積し続けます。 時間が経つにつれて、それはかなりの金額になり、より大きな支払いをもたらす可能性があります。 年金の専門用語では、これは蓄積段階または蓄積期間として知られています。
即時年金は、まさにそのように聞こえます。 支払いは、買い手が保険会社に一時金を支払うとすぐに始まります。
繰越年金は、即時年金と同様に、固定または可変のいずれかです。
追加の考慮事項
個人の状況に応じて、年金を購入する際に行う他の重要な決定がいくつかあります。 これらには以下が含まれます。
- 支払いの期間。 バイヤーは、10年または15年、または残りの期間の支払いを手配できます。 期間が短くなると、毎月の支払い額が増えることを意味しますが、収入がある時点で停止することも意味します。 たとえば、投資家が住宅ローンの最終年を返済する際に収入を増やす必要がある場合、それは理にかなっているかもしれません。 配偶者の補償。 年金の買い手が結婚している場合、彼らは残りの人生または配偶者の残りの人生のいずれか長い方を支払う年金を選択できます。 後者は、しばしば共同年金および遺族年金と呼ばれます。 ジョイントオプションとサバイバーオプションを選択すると、一般的に支払いがいくぶん低くなりますが、両方のパートナーが保護されます。
