ジャンク料とは
ジャンク手数料は、住宅ローンの閉鎖時に貸し手が課す一連の料金です。 これらの料金は、借り手によってしばしば予想外であり、貸し手によって明確に説明されません。 この驚きの要因は、これらの手数料が過剰であり、正当な理由なしに他の合法的な閉鎖費用に追われているという印象につながる可能性があります。
ジャンク料の内訳
ジャンク料金は、すべてのHUD-1決済ステートメントに表示されるコストのサブセットです。 伝統的に、その声明は独立した形式であり、連邦法は、貸し手がクロージング時に借り手を提供することを要求した。 これには、ローンに関連するすべてのコストの詳細な明細が含まれていました。 締結前に、当事者がローンの条件に同意し、締結の準備を開始した時点で、貸し手はこれらの費用の誠実な見積もり（GFE）を提供する必要がありました。 2015年、消費者金融保護局（CFPB）は、これらの文書を1つの形式、つまり最終開示に統合しました。
HUD-1に記載されている費用は、家の検査やタイトルの検索費用などの定型的な項目から、ジャンク品と見なされるより疑わしい費用にまで及びます。 後者のグループには、文書作成料、申請料、資金調達料、雇用料の確認、または自動引受料などの項目を含めることができます。 借り手は常にこれらの手数料に異議を申し立て、貸し手と交渉する権利を有していますが、多くの貸し手は、借り手がこれらの手数料のすべてに異議を唱えないと仮定することは有益であると考えています。 住宅ローン業界の批評家はまた、貸し手はGFEの誠実な要件を遵守せず、GFEに決して含まれなかった最終的なHUD-1声明に自由に料金を追加すると主張しました。
CFPBは2015年にクロージングプロセスを改革します
CFPBの2015年のクロージングプロセスの改革により、クロージングプロセスに関連する事務処理が合理化されただけでなく、GFEが借り手に提供された後に行われる可能性のある手数料と調整の制限も確立されました。 これらの変更の目的の一部は、借り手が見落とす可能性のあるジャンク手数料を追加する貸し手の能力を最小限にすることでした。 この新しい一連の規則でCFPBが制定した主な変更点は、以前はGFEとして知られていた貸出見積書（LE）に記載されている料金の許容インフレ率の制限です。 一般に、LEから最終的なクロージングステートメントまで、手数料を10％以上増やすことはできません。 ローンの状況に大きな変化が生じた場合、貸し手は借り手が新しいLEをレビューできるようにしなければなりません。
ジャンク料金は一般的に違法ではありません。 借金者を欺ers的な貸付慣行から保護するためのCFPBの努力があったとしても、借手は不必要と思われる手数料を慎重に調べて質問する負担を負います。
