連邦預金保険公社（FDIC）は、銀行または貯蓄ローン協会が破綻した場合に損失に対する保護を提供する政府機関です。 1933年に設立されたFDICの当初の使命は、1929年に起こった金融災害と株式市場の暴落の後、銀行の顧客に安心を提供することでした。
カバレッジ自体は時間の経過とともに変化しますが、FDICは銀行口座の顧客が預金口座でお金を失うのを防ぐという当初の目的に忠実であり、今日のほとんどの場合、口座あたり最大250, 000ドルです。 2019年現在、FDICは、FDIC保険の銀行または貯蓄および貸付組合で保有されている顧客預金をカバーしています。
ただし、すべての従来のIRAまたはRoth IRAアカウントがFDIC保護下で同じように扱われるわけではありません。
対象となるIRAの種類
IRAは、ロスであろうと伝統的であろうと、個別に保持される退職口座であり、特定の税制上の優遇措置、寄付および分配の制限を伴います。 IRAは、個人が退職年に使用する貯蓄を蓄積できるようにするために作成されました。
従来のIRAとRoth IRAは、時間範囲、税制、およびその他の考慮事項に基づいて異なる個人に適していますが、どちらのタイプも、自分の中で保持できるものに関しては同じガイドラインに従います。 預金口座、または銀行または貯蓄ローン協会を通じて提供される口座はすべて、従来型またはロスIRA内で保持できます。 これらの預金口座には、当座預金口座、普通預金口座、マネーマーケット預金口座、および預金証書が含まれます。これらはすべてFDICの対象です。
対象外のアカウント
FDICは、FDIC保険の金融機関の伝統的またはロスIRA内に保持されている預金口座に補償を提供しますが、すべてのIRA口座がこのカテゴリーに分類されるわけではありません。 退職後の貯蓄は困難な作業になる可能性があり、IRAの年間拠出限度額はそれをさらに大きな課題にする可能性があります。
これに対抗するため、IRAの口座保有者は、保守的な銀行商品が提供するよりも高い収益率を獲得しようとして、証券に投資することが許可されています。 従来型またはロスIRAに保有される投資には、ミューチュアルファンド、上場投資信託（ETF）、個々の株式、債券、年金またはマネーマーケットファンドが含まれます。
これらの各投資は市場のパフォーマンスに基づいているため、これらの非銀行証券をIRA口座に保持している個人は、証券が長期にわたって価値を失った場合にすべてのリスクを負います。 FDICは、口座が開設され、取引がFDICの保険機関を通じて行われた場合でも、伝統的またはロスIRA内で行われたそのような投資を保証しません。
FDICのカバレッジ制限
FDICは、2007年に始まった大不況をきっかけに、銀行顧客の預金口座の補償範囲を拡大しました。個人口座については、FDICは最大25万ドルの保険保護を提供し、各口座はこのレベルの補償を提供します。
たとえば、銀行の顧客が125, 000ドルの価値を持つ銀行に預金証書を持ち、同じ機関に215, 000ドルの価値を持つマネーマーケット預金口座があり、両方が同じ名前である場合、彼の口座残高が追加されますFDICによってまとめて一括でカバーされます-最大250, 000ドル（合計340, 000ドル）。 したがって、このシナリオでは、銀行が破綻した場合に、90, 000ドルの彼のお金が明らかになります。 同じ制限が、FDICで保証された金融機関で保持されている当座預金口座および普通預金口座にも適用されます。
FDICは、従来のアカウントまたはRoth IRAアカウントに対して最大250, 000ドルの保険保護も提供します。 繰り返しますが、すべてのIRAは保険の目的で結合されます。 たとえば、同じ銀行の顧客が、200, 000ドルの価値を持つ従来のIRA内に保持されている預金証書を持ち、同じ機関で100, 000ドルの価値を持つ普通預金口座に保持されているロスIRAがある場合、口座は250, 000ドルで集合的に保険がかけられます; 50, 000ドルは公開されたままです。
ただし、IRA預金口座と非IRA預金口座は異なる分類に分類されます。つまり、同じ所有者が同じ金融機関で保有していても、別々に保険がかけられます。 つまり、顧客のアカウントが200, 000ドル相当のIRA（CDを保持）と100, 000ドル相当の通常の普通預金口座で構成されている場合、両方とも最大250, 000ドルまでの保険に加入します。
ボトムライン
FDICは銀行の顧客を保護する上で重要な要素ですが、すべての資産を平等にカバーしているわけではありません。 IRAの所有者にとって、どの種類のアカウントがどの程度カバーされているかを理解することが重要です。
