目次
- アニュイタイゼーションの仕組み
- 財務目標
- あなたの平均寿命
- 退職の例
- 代替手段
- ボトムライン
アニュイタイゼーションは、年金の所有者に長生きできない退職所得の流れを提供しますが、落とし穴があります。 このオプションを検討している場合は、このプロセスのメカニズムとその長期的な結果を理解してください。
重要なポイント
- 年金受給者は、年金の所有者が長生きできない退職所得の流れを提供しますが、考慮に入れる必要がある長期的な結果があります。一般的に、年金受給は、予測される統計的寿命よりもはるかに長く生きることを期待する人々にとって良い選択です。年金化が適切な選択肢であるかどうかを判断するには、寿命、財務状況、リスク許容度、投資目標を考慮する必要があります。
アニュイタイゼーションの仕組み
数十年前、生命保険会社は、収入を生かすことに対する保険の一形態として、パッケージ化された年金商品を退職者に提供し始めました。 年金が提供する重要な利点の1つは、支払い総額が契約の価値を超えた場合でも、死亡するまで受益者に保証付きの月払いを提供できることです。 ただし、この保証を取得するには、契約を無効化する必要があります。
年金化は、年金の累積段階と支払い段階の間に発生する1回限りのイベントです。 契約所有者が年金の支払いを開始する準備ができると、保険会社は契約の累積単位を年金単位に変換し、契約の価値、受益者の予想寿命、または受益者、および選択した支払いの種類。
年金化があなたにとって正しい動きであるかどうかを判断するには、次のことを考慮してください。
財務目標
年金を選択する理由は、支払いが毎月の収入源になるためです。 年金をタックスシェルターとして使用する裕福な投資家は通常、他の形態の分配を選択します。 年金所有者の大半は通常、まっすぐな体系的な引き出しを選択するか、緊急事態が発生しない限り資金の引き出しを期待していないと言います。
ここで考慮すべき重要な要素は、年金契約以外の資産にどれだけのお金を節約したかです。 たとえば、別の場所に別の100, 000ドルの流動性貯蓄がある場合、緊急の場合に利用できる他の資産があるため、年金化が適切な選択になる可能性があります。
貯蓄をすべて取り返しのつかないキャッシュフローに変換することは、賢明ではないことは明らかです。 このため、ほとんどの年金保険会社では、顧客が資産の60％〜80％を年金に入れることのみを許可しています。
ただし、メディケイドを申請している人は、契約の累積額が支出プロセス中に資産に含まれないようにするため、取消不能の支払いの恩恵を受けることができます。 この除外のルールは複雑で、州や保険会社によって異なります。
あなたの平均寿命
アニュイタイゼーションにはさまざまなオプションがあり、推定寿命と、年金が相続人に提供する必要があるかどうかを把握できます。
平均寿命を大幅に下回るまたは過大に予測することの経済的影響は、有害なものから壊滅的なものまでさまざまです。
ある期間の特定の条項のない、ある種のストレートライフペイアウトを選択したとしましょう。 そのストレートライフペイアウトを選択した場合、死亡時に元本が残っていれば、契約の未払い部分をキャリアに没収します。 特定の期間の契約を選択した場合、そのオプションは特定の期間の支払いを保証し、支払い期間が終了する前に死亡した場合、相続人に支払いを続けます。
一方、契約を無効化せず、平均余命を過ぎた退職者は、貯蓄よりも長生きする可能性があります。
予測される統計上の寿命を調査し、これを家族の病歴や現在の健康とライフスタイルなどの要因に基づいた推定値と比較することにより、正しい判断を下す確率を高めます。
現在、社会保障局によると、65歳の3人に約1人が90歳を超え、7人の約1人が95歳を超えて生活しています。
アニュイタイゼーションは、予想される寿命を大幅に超える人々にとっては天の恵みです。 没収のリスクを伴わずにより高い支払いを望んでいる結婚したカップルは、いかなる種類の期間もなしでまっすぐな共同生活の支払いを行い、税金を支払う共同の初対期保険を購入することによって先に出てくるかもしれません-生存者への無料の死亡給付。 最終的な決定を下す前に、検討している選択肢のコストへの影響を検討します。
無効化することの決定：例
夫婦の仮説例と、年金化のルートを取るかどうかを決定するために考慮する必要があるものを見てみましょう。
ジムとメアリーは結婚しており、先月引退しました。 ジムは68歳、メアリーは65歳です。彼らは100, 000ドルのインデックス付き年金契約を購入します。 彼らは支払いオプションを選択する必要があります。
- 保護のために所得ベネフィットライダーを使用することを選択した場合、契約の累積額が使い果たされた後でも、そのうちの1人が生きている限り、年間最低保証支払額5, 000ドルを受け取ります。 市場がうまく機能していれば、彼らの支払いはわずかに高くなるかもしれません。年金を必要とする特定の20年の期間で共同生活の支払いに行く場合、彼らが得る最高の見積もりは、少なくとも5, 746ドルです。 114, 920ドル（5, 746ドルx 20年）。
当然のことながら、年金化された共同生活契約は、彼らに最高の月額を支払っていたでしょう。 ただし、この支払いは取消不能でした。 一方、収入-利益-ライダーのオプションを使用すると、解約手数料のスケジュールが満了すると、契約の残りの累積額を無料で引き出すことができます。
この例は、支払いと流動性のトレードオフを示しています。 ジムとメアリーは、医療費の支払いなど、将来のある時点で契約の累積額にアクセスする必要がある可能性を慎重に分析する必要があります。
代替手段
契約を無効化しないことを選択した年金所有者には、他にもいくつかのオプションがあります。 少なくとも59½歳であり、契約の解約手数料スケジュールが期限切れになっている場合、無料で簡単に契約を清算できます。 彼らはまた、彼らが生きている間に分配を取る必要がない場合、彼らの死後に彼らの受益者に契約の全額を渡すことができます。
年金受給者は、年金所有者を取消不能の支払いスケジュールに縛ることなく、契約の実際の累積価値をしばしば超える保証された収入の流れを提供するため、年金受給の最も人気のある代替手段になりました。 したがって、契約所有者は、固定の月払いを受け取りますが、これにより、残りの残高から該当する解約手数料または手数料を差し引くことができます。
ボトムライン
年金の所有者には、契約を年金化するかどうかを検討している場合に考慮すべきいくつかの要素があります。 現在の健全性と予測される寿命、およびそれらの財務状況、リスク許容度、投資目標（流動性の必要性など）を分析する必要があります。 一部の年金キャリアも、一定期間内の将来の支払いの分配を許可するなど、年金契約からの撤退に対する柔軟性の尺度を提供し始めています。
