保険会社と銀行：概要
銀行も保険会社も金融機関ですが、あなたが思うほど多くの共通点はありません。 それらにはいくつかの類似点がありますが、それらの操作は異なるモデルに基づいており、それらの間にはいくつかの顕著な対照があります。
銀行は連邦および州の監督下にあり、ドッド・フランク法につながった2007年の金融危機以来、より厳しい監視下に置かれていますが、保険会社は州レベルの規制のみを受けています。 特に保険会社であるAmerican International Group、Inc.（AIG）が危機で大きな役割を果たしたことを考慮して、さまざまな関係者が保険会社の連邦規制を強化するよう求めています。 2010年にオバマ政権によって可決されたドッドフランクウォールストリート改革および消費者保護法は、銀行システムの規制を担当する新しい政府機関を設立しました。 トランプ大統領はドッド・フランクを廃止することを誓約し、2018年5月、衆議院は同法の諸側面を廃止することを票決した。
重要なポイント
- 銀行と保険会社はどちらも金融機関ですが、異なるビジネスモデルを持ち、さまざまなリスクに直面しています。より長期的であり、資金不足のリスクに直面する傾向はありません。近年、より多くのリスクを負い、業界の規制強化を求めています。
保険会社
銀行も保険会社も金融仲介機関です。 ただし、機能は異なります。 保険会社は、自動車事故のリスクや家が火災に遭うリスクなど、特定のリスクに対して顧客を保証します。 この保険と引き換えに、顧客は通常の保険料を支払います。 保険会社は、適切な投資を行うことでこれらの保険料を管理し、それにより、顧客とお金を受け取るチャネルとの間の金融仲介者としても機能します。 たとえば、保険会社はお金を商業用不動産や債券などの投資に振り向けることがあります。
保険会社は、自分の利益のために顧客から受け取る金銭を投資および管理します。 彼らの企業は金融システムでお金を生み出しません。
銀行
別の方法で、銀行は預金を受け取り、その使用のために利息を支払い、その後、好転して、通常はより高い金利で支払う借り手にお金を貸し出します。 したがって、銀行はあなたに支払う利率とそれからお金を借りる人に請求する利率との差でお金を稼ぎます。 銀行に預金する預金者と、このお金を必要とする投資家との間の金融仲介者として効果的に機能します。
銀行は、顧客が預けた資金を使用して、より多くのローンを作成し、それによってお金を生み出します。 預金者は毎日預金の一部のみを要求するため、銀行はこれらの預金の一部のみを準備し、残りの預金を他の人に貸し出します。
主な違い
銀行は短期の預金を受け入れ、長期の融資を行います。 これは、負債と資産の間に不一致があることを意味します。 銀行経営のシナリオなどで、多数の預金者が返金を希望する場合、急いでお金を見つけなければならない場合があります。
ただし、保険会社の場合、その負債は発生する特定の保険事故に基づいています。 顧客の家は、家の焼損など、保険がかけられているイベントが発生した場合に支払いを受けることができます。 それ以外の場合、保険会社に対する請求権はありません。
保険会社は、発生した負債に応じられるように、長期にわたって受け取る保険料を投資する傾向があります。
特定の保険契約を時期尚早に現金化することは可能ですが、これは個人のニーズに基づいて行われます。 非常に多くの人々が同時に彼らのお金を欲することはありそうにありません、銀行で走る場合のように。 これは、保険会社がリスクを管理する上でより良い立場にあることを意味します。
銀行と保険会社のもう1つの違いは、システム上のつながりの性質にあります。 銀行は、より広範な銀行システムの一部として運営されており、銀行を結び付ける一元化された決済機関にアクセスできます。 これは、この種の相互接続のために、ある銀行から別の銀行に全身感染が広がる可能性があることを意味します。 また、米国の銀行は、連邦準備制度を通じて、中央銀行システム、およびその施設とサポートにアクセスできます。
ただし、保険会社は、集中化された決済システムの一部ではありません。 これは、銀行ほど組織的な感染の影響を受けにくいことを意味します。 しかし、彼らは、連邦準備制度が銀行システムに役立つ役割のような最後の手段の貸し手がいません。
特別な考慮事項
さまざまな方法ではありますが、保険会社と銀行の両方に影響を与える金利と規制管理の両方に関連するリスクがあります。
金利リスク
金利の変化は、あらゆる種類の金融機関に影響を及ぼします。 銀行や保険会社も例外ではありません。 銀行が預金者に競争力のある金利を支払うことを考慮すると、経済状況が許せば金利を引き上げる必要があるかもしれません。 一般に、銀行はローンに対してより高い金利を請求することもできるため、このリスクは軽減されます。 金利の変動も銀行の投資価値に悪影響を与える可能性があります。
保険会社も金利リスクにさらされています。 彼らは債券や不動産などのさまざまな投資にプレミアムお金を投資しているため、金利が上がると投資の価値が低下する可能性があります。 そして、低金利の時代には、保険金が支払期日に達したときに保険契約者に支払うだけの投資から十分な利益を得られないというリスクに直面しています。
規制当局
米国では、銀行と保険会社は異なる規制当局の対象となります。 国立銀行とその子会社は、通貨監督庁またはOCCによって規制されています。 国営銀行の場合、連邦準備制度のメンバーである銀行については、連邦準備制度理事会によって規制されています。 他の国営銀行については、それらを保証する連邦預金保険公社の管理下にあります。 さまざまな州の銀行規制当局も州の銀行を監督しています。
ただし、保険会社は連邦規制当局の対象ではありません。 代わりに、それらは50州のさまざまな州保証協会の管理下にあります。 保険会社が破綻した場合、州の保証会社は州内の他の保険会社からお金を集め、破綻した会社の保険契約者に支払います。
