退職後の計画の鍵は、後年、支出習慣がどのように変化するかを予測することです。 たとえば、住宅コストは、1つが縮小すると減少する可能性がありますが、他の費用は、予定よりも多くの退職資産を消費する可能性があります。
ヘルスケアは最大の費用の1つです。 2019年に退職した65歳のカップルは、退職後の医療費と医療費に285, 000ドルを費やすと予想されます。 介護保険会社のジェンワースによると、これには追加の長期介護の年間費用は含まれておらず、2019年には、成人のデイケアサービスの19, 500ドルから特別養護老人ホームの個室の102, 204ドルの範囲でした。
人生を救い、退職の準備をしているにもかかわらず、多くの退職者はこれらの費用に対して精神的または財政的に準備ができていません。 「退職者は、ほとんどの消費者に加えて、保険料や自己負担額など、退職後の健康費用にどれだけ必要かを過小評価しているようです」と述べています。 HSA銀行のチャドウィルキンス社長。 65歳以上の成人の大多数は、実際には65歳以上の男性が退職時に医療費を支払うために約133, 000ドル、女性は147, 000ドル必要とするのに、医療に10万ドル未満しか必要ないと考えています。
退職に近づいている、またはすでに労働力からの移行を行っている人は、医療費の増加を計画する方法を理解する必要があります。
重要なポイント
- 65歳の新しく退職した夫婦は、退職後の医療費として285, 000ドルを必要とし、平均65歳以上は月額3, 800ドルを費やしますが、社会保障は労働生活収入の約40％に過ぎません。医療費は退職後ですが、メディケアはパートDの処方薬ポリシーのない医薬品は対象外です。
退職所得と支出の見直し
退職後の医療費に関して、2つの重要な数字があります。どれだけのお金が入るか、どれだけが出ますか。
60代の典型的な人の平均節約額は172, 000ドルです。 平均して、65歳以上の人は月に3, 800ドルを費やしますが、社会保障は労働生活収入の約40％に過ぎません。 社会保障局（SSA）は、2020年に完全退職時に社会保障を申請する人の平均月額給付額は3, 011ドルになると推定しています。62歳で給付金を請求する人の場合、その金額は2, 265ドルに下がります。
ヘルスケアの予算に対する退職所得は、主に年齢と全体的な健康状態に依存します。 「通常、退職後の健康は、医療費に割り当てられるお金が減ることを意味します」と述べています。 クリス・シェーファー、メリーランド州ベセスダにあるMVファイナンシャルの退職プランの責任者。 「そのコインのもう一方の側面は、健康的なライフスタイルでは平均余命が長くなるため、退職者は退職後により長い期間を計画する必要があるということです。」
65歳以上の成人の3分の2は、退職後の健康管理に10万ドル未満しか必要ないと考えています。 実際には、133, 000ドル（男性）と147, 000ドル（女性）が必要になります。
メディケアは退職後の医療費の一部を支払うことができますが、制限付きで、ダラスのGerstman Financial Group、LLCの創設者であり、財務顧問のCEOであるMichael Gerstman氏は言います。 「たとえば、パートDの処方薬ポリシーがなければ、メディケアは薬をカバーしません」とガーストマンは言います。
パーツAおよびBとも呼ばれるオリジナルのメディケアは、歯科および視覚のケアをカバーしませんが、メディケアアドバンテージプランは通常カバーします。 メディケアのどの部分も長期ケアを提供していません。
退職後の医療費をメディケアに依存している場合は、控除可能額、保険料、自己負担額を計画してください。 2020年のメディケアパートAの免責額は1, 408ドルです。 一部のメディケアの受益者はより安く支払うが、パートBの標準的な月額保険料は144.60ドルです。 2020年のパートBの年間控除額は198ドルです。 2020年のパートD保険の基本保険料は1か月あたり32.74ドルであり、ほとんどのパートDプランには年間435ドルまでの控除額があります。
メディケアアドバンテージプランは、保険料を設定する民間保険会社を通じて提供されます。パートA、B、およびDのように連邦政府ではありません。保険会社およびポリシーの対象に応じて、メディケアアドバンテージプランに対して多かれ少なかれ支払うことができます。 これらの計画は、連邦政府ではなく、メディケアによって承認された民間企業によって提供されています。 これらのプランは、通常、パートDの処方薬の補償とともに、元のメディケアと同じ費用をカバーしています。 一部の計画では、視力、歯科、聴覚に関連する費用を含めるように補償範囲を拡張する場合もあります。
退職後の貯蓄を超えて、医療費を支払う
登山医療費は巣の卵を排出する必要はありません。 退職者が退職後の医療費のセーフティネットを作成する方法は2つあります。
1つ目は、健康貯蓄口座（HSA）を使用することです。 これらは、高額控除可能な健康プラン（HDHP）で利用でき、3つの税制上の利点を提供します。
- 控除可能な寄付税控除後の成長適格医療費の免税撤退
「HSAの資金は、メディケア保険料や介護保険料を含む特定の医療保険料の支払いに使用できます」とウィルキンスは言います。
すでに50代になっている人は、キャッチアップ拠出と雇用主の拠出を利用することで、これらの計画を最大限に活用できます。 「55歳以上の個人は、最大拠出限度額に加えて、年間1, 000ドルのキャッチアップ拠出を行うことができます」とウィルキンスは言います。 「多くの雇用主は、マンモグラムや年間の身体検査などの予防的スクリーニングのためにHSAに現金報酬を寄付します。」
2020年のHSAの通常の拠出限度額は、個人の補償が3, 550ドル、家族の補償が7, 100ドルです。 これらの制限は、従業員負担と雇用主負担の両方に適用されます。 注意点：メディケアに登録している人は、HSAに新たに貢献することはできません。
介護保険の購入
長期介護保険の購入は、メディケアが残したギャップを埋めるもう1つの方法です。 このタイプのポリシーは、2〜3年間、長期ケアに向けて毎月の利益を支払うことができます。 メディケアの資格を得るために資産を使うことを避けるのに役立ちます。メディケイドは長期ケアの費用を支払います。
長期介護保険料は誰にとっても手頃な価格ではありません。 Gerstmanは、代替手段は、長期介護保険のライダーを追加するオプションがある生命保険を購入することだと言います。 「これにより、若い人たちが長期ケア計画を進めることができます」とガーストマンは言います。なぜなら、生命保険または長期介護保険を早めに購入すればするほど、保険料は低くなるからです。
ボトムライン
医療費は退職予算の大きな部分を簡単に占めることができます。 これらのコストを見積もり、支出戦略を作成することで、他の費用のためにより多くの退職資産を保存できます。
