目次
- 残高転送カードで何を探すべきか
- クレジットカードの残高移動を行う方法
- クレジットカードの残高移動を行う方法
- 譲渡のリクエスト
- 猶予期間に注意してください
- 既存のカードへの転送
- 個人ローンの比較
- ボトムライン
あるクレジットカードの未払い債務を別のカード（通常は新しいカード）に移動することは、残高移動です。 通常、クレジットカードの残高の振替は、低金利、罰則の少ない、特典ポイントや旅行マイルなどの特典のあるクレジットカードに借りた金額を移動したい消費者によって使用されます。
残高移動クレジットカードとは何ですか？ 多くのクレジットカード会社は、カード所有者を誘惑する無料の残高転送を提供しています。 このような取引はまれになりつつありますが、6から約18か月のプロモーション期間または導入期間を提供する場合があります。
問題：残高を転送するということは、毎月の残高を持ち、毎月の残高（金利が0％であっても）を運ぶことは、クレジットカードの猶予期間を失うことを意味します。
勤勉で、精通した消費者はこれらのインセンティブを活用し、借金を返済しながら高金利を避けることができます。 ただし、消費者はオファーを慎重に検討する必要があります。
重要なポイント
- クレジットカードの残高振替は通常、より低い金利のクレジットカードに借りた金額を移動したい消費者によって使用されます。多くのクレジット振替は、予期しない請求やその他の条件を伴います。厳しいペナルティ率にジャンプします。
残高転送カードで何を探すべきか
バランス転送はお金を節約できます。 カード所有者のクレジットカードの残高が5, 000ドルで、20％の適用率（APR）があるとします。 このレートでの残高の維持には、年間約1, 000ドルかかります。 新しいクレジットカードで0％の残高振替を確保し、5, 000ドルの残高を移動した後、カード所有者は利息なしで残高を返済する1年と、残高を振替するだけの手数料を受け取ります。
しかし、これらの転送の詳細と驚きは多数あります。 たとえば、振替後も、カード所有者は、その0％のレートを維持するために、期日前にカードの最低月額支払いを行う必要があります。 そして、金利に注意してください。 新しいカードには、現在のカードで残高が受ける利子よりも高いデフォルト率がありますか？
同様に、カード所有者契約のいずれかのデフォルト（支払いの遅延、クレジット限度の超過、小切手の跳ね返りなど）により、利子は29.99％のペナルティ率に跳ね上がる可能性があります。 通常、0％レートは12か月または18か月間有効です。 その期間中に振替残高を返済できますか？ そうでない場合、その後はどのような金利が適用されますか？ （そして、プロモーションレートがいつ終了するかについて、クレジットカード会社からのリマインダーを期待しないでください。）
新しいクレジットカードを使用するアカウントの場合、プロモーション料金を受け取るには、カード所有者が一定の期間（通常は1〜2か月）以内に残高移動を完了する必要があります。 そのウィンドウが閉じた翌日から、通常の金利が始まります。 また、クレジットカード会社は通常、既存の顧客が残高を新しいアカウントに移すことを許可しません。
残高を受け取る債権者との延滞した支払い、またはカード所有者が破産を申請した場合も、譲渡が拒否される可能性があります。
0％または低金利のオファーがない場合に残高を転送することはできますが、最初に計算を行います。 カード所有者が30％の金利で3, 000ドルの残高を持ち、これが年間900ドルの利子に相当するとします。 27％のAPRと3％の振替手数料を使用して残高をカードに振り替えると、1年に810ドルを支払い、さらに90ドルの残高振替手数料を支払うことになります。 カード所有者は1年後にさえ壊れます。
この例では、カード所有者は、APRが27％未満である取引を先に出す必要があります。 より良い計画としては、既存のカード発行会社に27％以下の金利の引き下げを依頼し、残高移動手数料を節約することです。
見どころ
クレジットカード比較Webサイトを参照する場合、これらのサイトは通常、顧客がWebサイトからカードを申請して承認されると、クレジットカード会社から紹介料を受け取ることに注意してください。 また、一部のクレジットカード会社は、ウェブサイトがカードについて投稿する情報に影響を与え、カードのコストの図を歪めるようにしています。
消費者金融保護局は、発行者および比較サイトで買い物をする方法に関するガイドを提供しています。
クレジットカードの残高移動を行う方法
クレジットカードの残高移動はどのように機能しますか？ 0％の利息残高移動の申し出があるカードの承認を得た後、0％のレートが自動であるか、信用調査に依存しているかを確認します。 次のステップでは、転送する残高を決定します。 高金利のカードが最初に来るはずです。 振替の資格を得るために、残高はカード所有者の名前にある必要はありません。
次に、通常3％〜5％（1, 000ドルを転送するごとに30〜50ドル）の転送料金を計算します。 料金に上限はありますか？ これにより、より大きな残高を転送する価値があります。 また、新しいカードのクレジット制限を確認してください。 要求された残高移動は利用可能なクレジットラインを超えることはできません。また、残高移動手数料はその制限にカウントされます。
次の質問は、資金をどこに送金するかです。 資金は、残りの残高を返済するために高利子のクレジットカードに直接送られるべきですか？ 状況によっては、カード所有者が銀行口座に小切手を預けることができますが、これは注意が必要です。 クレジットカードに、銀行口座に入金された資金はキャッシュアドバンスとは見なされないことを明記してください。 それはトランザクションの高い関心を引き起こすかもしれません。
譲渡のリクエスト
それはバランス転送と呼ばれますが、実際には1つのクレジットカードが別のクレジットカードを支払います。 仕組みは次のとおりです。
残高移動チェック。 新しいカード発行者（または残高の転送先のカードの発行者）は、カード所有者に小切手を提供します。 カード所有者は、支払いたいカード会社にチェックアウトします。 一部のクレジットカード会社は、カード所有者が自分でチェックアウトできるようにしますが、これがキャッシュアドバンスと見なされないようにします。
オンラインまたは電話での転送。 カード所有者は、口座情報と金額を残高の転送先のクレジットカード会社に提供し、その会社は口座を完済するための資金の転送を手配します。 たとえば、高金利Visaカードで5, 000ドルの残高を支払い、その残高を0％のオファーでMasterCardに転送する場合、MasterCardにVisaカードの名前、支払い先住所、アカウント番号を提供します。そのVisaアカウントに5, 000ドルの支払いが必要であることを示します。
直接預け入れ。 カード所有者は、銀行口座と振替資金を入金する口座のルーティング番号を提供できる必要があります。
新しい債権者が古い債権者を返済するのに少なくとも2〜3日（おそらく最大10日）かかります。 各古いアカウントを監視して、残高移動がいつ清算されるかを確認します。 また、カード所有者は、特にカードが購入に使用される場合、残高がいつ移行されたかを確認するために新しいアカウントを監視する必要があります。
猶予期間に注意してください
これらの申し出を利用する人々は、予想外の利子請求のためにフックにいることがあります。 問題は、残高を転送すると、毎月の残高を運ぶことを意味することです。 毎月借金を返済しないことで月額残高を維持することは、金利が0％であっても、カードの猶予期間を失い、新規購入時に驚きの利息を支払うことを意味します。
猶予期間は、クレジットカードの請求サイクルの終了から請求書の期日までの時間です。 その期間中（法律により、少なくとも21日間）、カード所有者は新規購入に対して利息を支払う必要はありません。 ただし、猶予期間は、カード所有者がカードの残高を保持していない場合にのみ適用されます。 多くの消費者が気付いていないのは、プロモーションの残高移動から残高を運ぶと猶予期間に影響するということです。
猶予期間なしで、バランス転送を完了した後の新しいカードでの購入は、利息を積み上げます。 1つの大きな変更点：2009年のクレジットカードの説明責任、責任および開示に関する法律以来、クレジットカード会社は最初に最低金利の残高に支払いを適用できなくなりました。 彼らは今、それらを最初に最も高い金利のバランスに適用しなければなりません。
それと同じように、消費者金融保護局は、多くのカード発行会社がプロモーションの申し出で条件を明確にしないと述べています。 発行者は、他のコミュニケーションの中でも、マーケティング資料、申請資料、および取引明細書で猶予期間がどのように機能するかを消費者に伝える必要があります。 これらの記述は、クレジットカードの提供自体ではなく、ヘルプ、FAQ、カスタマーサービスエリアなど、クレジットカード発行会社のWebサイトの他の場所にある場合があります。
また、多くの申し出では、カード所有者のクレジットスコアによって、導入期間の実際の0％残高移動の月数が決まることを規定しています。
譲渡後の購入の猶予期間の条件が明確でない場合、オプションはオファーを引き継ぎ、より明確な条件を持つものを探すことです。 0％の残高移行の申し出を受けますが、残高移行が完済するまでカードを購入に使用しないでください。 または、残高移行 と 新規購入の両方で、同じ月数でAPRの導入率が0％のクレジットカードを選択します。
猶予期間をカードに戻し、利息の支払いを停止する唯一の方法は、残高移動全体とすべての新規購入を完済することです。
クレジットカードの残高を転送することは、債務をより迅速に逃がし、信用格付けを損なうことなく利息に費やすお金を少なくするためのツールです。
既存のカードへの転送
特に発行者が特別なプロモーションを実施している場合は、既存のカードを使用して残高移動を行うこともできます。 ただし、既存のカードの残高が既にあり、送金が増えるだけの場合、これは注意が必要です。
カード所有者が、2番目のカードから1, 000ドルの残高を転送する前に、APRが15％のカードに対して2, 000ドルを支払う必要があるとします。 提供される残高移動率は6か月間0％です。 カード所有者は6か月で1, 000ドルを支払いますが、クレジットカードの負債の0％の部分が最初に支払われるため、6か月の15％APRレートは、支払いが処理されなかった2, 000ドルに適用されます。 一方、1, 000ドルが送金されたカードのAPRは12％で、3％の 損失 に相当します。
カードに多額の金額を追加すると、クレジット利用率（つまり、使用可能なクレジットの割合）がクレジットスコアの重要な要素となることも考慮してください。 カード所有者が10, 000ドルの制限と1, 250ドルの残高を持つカードを持っているとします。 カード所有者は、クレジット限度額の12.5％を使用しています。 その後、5, 000ドルを振り込み、合計残高が6, 250ドルになります。 現在、クレジット限度額の62.5％を使用しています。 1枚のカードの残高がこのように増加すると、カード所有者のクレジットスコアが損なわれ、最終的にこのカードおよび他のカードの金利が上昇する可能性があります。 もちろん、これは、振替が行われた高利子カードの残高が5, 000ドル低いことで相殺されます。
個人ローンの比較
一部のファイナンシャルアドバイザーは、プロモーション料金の期間中にカード所有者が負債のすべてまたはほとんどを返済できる場合にのみ、クレジットカードの残高振替が意味があると感じています。 その期間が終了すると、カード所有者は残高で別の高金利に直面する可能性が高くなります。その場合、個人ローンは、より低い、固定、またはその両方の傾向があるため、おそらくより安価なオプションです。
ただし、個人ローンを保護する必要がある場合、カード所有者は資産を担保として快適に誓約できない場合があります。 クレジットカードの負債は無担保であり、デフォルトの場合には、カード発行者がカード保有者の資産を訴えたり来たりすることはまずありません。 担保付きの個人ローンにより、貸し手は損失を取り戻すために資産を取ることができます。
ボトムライン
クレジットカードの残高を転送することは、借金を迅速に回避し、料金の発生や信用格付けを損なうことなく、利息に費やすお金を減らすためのツールです。 用語の詳細を理解し、適用する前に計算を行い、現実的な返済計画（新規購入を行う 前に 残高移動を完済する計画）を作成した後、新しいカードでの0％の利子の提供は賢明な動きになる可能性があります。
