預金証書（CD）の定義とCDの仕組み

目次

• 預金証書（CD）とは何ですか？
• CDはどのように機能しますか？
• なぜCDを開くのですか？
• CDとその他の普通預金口座
• CDレートの決定
• CDは安全ですか？
• CDはいつ良いアイデアですか？
• CDはどこで入手できますか？
• 周りの買い物に重要
• 最低金額
• CD用語
• CDラダー
• 奇数CD
• CDはどのように課税されますか？
• 成熟期のCD
• CDロールオーバー
• 早期撤退
• スペシャルティCD
• ダイレクトCDとブローカーCD
• ブローカーのスペシャルティCD

預金証書（CD）とは何ですか？

預金証書（CD）は、銀行や信用組合が提供する製品で、一定期間、一時金をそのままにしておくことに同意する顧客と引き換えに、金利プレミアムを提供します。 ほぼすべての消費者金融機関が提供しますが、提供するCDの条件、銀行の貯蓄およびマネーマーケット商品と比較してレートがどれだけ高いか、早期撤退に適用されるペナルティは各銀行次第です。

さまざまな金融機関が驚くほど幅広い範囲を提供しているため、最良のCDレートを見つけるには、買い物をすることが重要です。 たとえば、実店舗の銀行は長期のCDでさえ少額を支払うかもしれませんが、オンラインバンクや地元の信用組合は全国平均の3〜5倍を支払うかもしれません。 一方、最高のレートの一部は、3、6、18か月または通年の増分に基づくより一般的な条件ではなく、13か月または21か月などの異常な期間の特別なプロモーションからのものです。

さまざまな機関やさまざまな条件に開かれていることが、最高のリターンを獲得するための鍵となります。 多くの場合、銀株やその他の希少金属株はCDレートに依存しています。

重要なポイント

• 最高額の預金証書は、一定の期間預金に資金を預ける代わりに、最高の貯蓄口座やマネーマーケット口座よりも高い金利を支払います。CDは株式や債券よりも安全で保守的な投資であり、実質的にすべての銀行、信用組合、証券会社がCDオプションのメニューを提供しています。全国的に利用可能な最高のCDレートは、通常、業界平均の3〜5倍です。 CDを開くときに期間をロックしますが、緊急または計画の変更が発生した場合に早期に終了するオプションがあります。

CDはどのように機能しますか？

CDを開くことは、標準的な銀行預金口座を開くことに非常に似ています。 違いは、点線で署名するときに同意することです（その署名が現在デジタルである場合でも）。 買い物をして、どのCDを開くかを特定したら、プロセスを完了すると、4つのことに縛られます。

1. 利率：ロックされた利率は、特定の期間にわたって預金の明確で予測可能なリターンを提供するという点でプラスです。 銀行は後でレートを変更できないため、収益が減少します。 反対に、レートが後で大幅に上昇し、高額のCDを利用する機会を失った場合、固定収益はあなたを傷つける可能性があります。 期間 ： これは、ペナルティを回避するために預金を預けたままにする期間です（6か月CD、1年CD、18か月CDなど）。期間は「満期日、 」CDが完全に成熟し、ペナルティなしで資金を引き出すことができる場合。 校長： 一部の特殊CDを除き、これはCDを開くときに預けることに同意した金額です。 機関： CDを開く銀行または信用組合は、早期撤回ペナルティ（EWP）などの契約の側面を決定し、満期時に他の指示を提供しない場合にCDが自動的に再投資されるかどうかを決定します。

CDが確立され、資金が供給されると、銀行または信用組合は、他のほとんどの預金口座と同様にCDを管理します。関心が高まります。

預金証書（CD）

なぜCDを開くのですか？

他のほとんどの投資とは異なり、預金証書は、多くの場合、多くの銀行口座で支払われる金利よりも高くなる可能性のある、固定された安全な（一般的に連邦政府が保証する）金利を提供します。 そして、あなたがより長い期間あなたのお金を手放すことをいとわないならば、CDレートは一般により高くなります。

2017年以降の連邦準備制度の利上げの結果、CDは、ほとんどの貯蓄、小切手、またはマネーマーケットアカウントの支払いよりも多くを獲得したいが、市場のリスクやボラティリティを奪うことを望まないセーバーにとってより魅力的なオプションになりました。

CDと貯蓄口座またはマネーマーケット口座

預金証書は特別な種類の貯蓄手段です。 普通預金やマネーマーケットアカウントと同様に、特定の貯蓄目標（家、新車、大旅行など）のためにお金を片付ける方法を提供します。日々の費用が必要であり、その一方で、残高から一定の利益を得ることができます。

ただし、普通預金口座およびマネーマーケット口座では、追加の入金と1か月あたり最大6回の出金を行うことで残高を変更できますが、CDでは、6か月であろうとなかろうと、満期日に達するまで口座に残る初回入金が1回必要です5年後。 資金へのアクセスを放棄する見返りに、CDは通常、普通預金口座やマネーマーケット口座よりも高い金利を支払います。

CDレートはどのように決定されますか？

一般的に金利やビジネスニュースをフォローしている人は誰でも、預金者が預金で稼ぐことができるという点で、連邦準備制度理事会の金利設定行動が大きく浮上していることを知っています。 それは、FRBの決定が銀行のコストに直接影響する可能性があるためです。 仕組みは次のとおりです。

6〜8週間ごとに、FRBの連邦公開市場委員会（FOMC）は、連邦資金率を引き上げるか、引き下げるか、そのままにするかを決定します。 このレートは、FRBを通じてお金を借りるために銀行が支払う利息を表します。 連邦準備制度の資金が安い場合（すなわち、連邦資金のレートが低い場合）、銀行は消費者からの裁判所の預金に対するインセンティブが少なくなります。 しかし、連邦資金のレートが中程度または高い場合、銀行は消費者に預金に対して競争力のあるレートを支払うことでより良い結果を得ることができます。

2008年12月、FRBは、米国経済を大不況から脱却させるための刺激策として、金利を実質的にゼロの可能な最低レベルに引き下げました。 セーバーにとってさらに悪いのは、料金が7年間ずっとそこに固定されたままだったことです。 その間、貯蓄、マネーマーケット、CDなど、あらゆる種類の預金率が低下しました。

しかし、2015年12月以降、米国経済の成長と強さを示す指標に照らして、FRBは連邦資金率を徐々に引き上げています。 その結果、預金に支払っている利息銀行は3年以上にわたって上昇しており、現在、特定の現金投資にとって最高のCDレートが魅力的な選択肢となっています。

CDを開くことや期間を選択することを検討する場合は、FRBの金利設定の動きと計画に注意してください。 FRBの利上げの直前に長期CDを開くと、将来の収益を損なう可能性がありますが、利率の低下が長期金利を固定する良い時期を示す可能性があります。

ただし、FRBの行動を超えて、各金融機関の状況は、特定のCDに支払う利子の程度を決定する追加要素です。 たとえば、銀行の融資事業が活況を呈しており、これらのローンに資金を供給するために預金額を増やす必要がある場合、銀行は預金顧客を引き付けるためにより積極的になる可能性があります。 対照的に、預金準備金が十分にある非常に大規模な銀行は、CDポートフォリオを拡大することにあまり関心がなく、したがって、わずかな証明書のレートを提供します。

CDは安全ですか？

預金証書は、2つの理由から、利用可能な最も安全な貯蓄または投資手段の1つです。 まず、レートは固定されて保証されているため、CDのリターンが低下したり、変動したりするリスクはありません。 あなたがサインアップしたものはあなたが得るものです-それは銀行または信用組合とのあなたの預金契約にあります。

CDへの投資も、すべての預金商品をカバーする同じ連邦保険によって保護されています。 FDICは銀行に保険を提供し、NCUAは信用組合に保険を提供します。 FDICまたはNCUAで保証された機関でCDを開くと、その機関が破綻した場合、その機関に預け入れた資金のうち最大250, 000ドルが米国政府によって保護されます。 最近では、銀行の破綻は非常にまれです。 しかし、銀行の破綻によって資金が危険にさらされることはないことを知っておくと良いでしょう。

資金を可能な限り安全にするための鍵は、FDICまたはNCUA保険を保有する機関を選択することです（大多数は代わりですが、少数派は代わりに民間保険を保有します）。いずれかの機関の名前。 預金にそれ以上の金額を預けている場合は、複数の機関や複数の名前（配偶者など）に資金を振り分けることで、補償範囲を最大化できます。

CDを開くのはいつ良いアイデアですか？

預金証書は、いくつかの異なる状況で役立ちます。 おそらく今必要のない現金を持っているが、今後数年以内に、おそらく特別な休暇のために、あるいは新しい家、車、またはボートを購入するために、現金を手に入れるでしょう。 そのような短期使用の場合、株式市場は一般的に適切な投資とは見なされません。その期間にわたってお金を失う可能性があるからです。

または、貯蓄の一部を非常に控えめに投資するか、株式市場と債券市場のリスクとボラティリティを完全に回避することもできます。 CDは、株式投資や債券投資の成長の可能性を提供しませんが、景気後退のリスクも伴いません。 あなたが絶対に保証したいお金のために、たとえ控えめであっても、預金証書は法案に合うことができます。

CDの欠点の1つは、一部のセーバーにとっても便利な機能です。 貯蓄を盗むことを避けるための規律を持たないことを心配する人々のために、CDの固定期間、および関連する早期引き出しのペナルティは、通常の貯蓄とマネーマーケット口座にはない支出を抑止します。

これの1つのバージョンは、緊急資金にCDを使用しています。 これにより、CDの量が減少することはないため、緊急時に備えて常に十分な予備を確保できます。 また、資金を早めに浸さなければならない場合はペナルティが発生する可能性がありますが、これは真の緊急時にのみ行うことであり、それほどではないが魅力的な理由のためです。 その間、貯金やマネーマーケットの口座に入金した場合よりも、資金が投資されている間、より良い収益を得ることができます。

長所

• 普通預金口座またはマネーマーケット口座で獲得できるよりも高いレートを提供します

• 保証された予測可能な収益率を支払い、株式と債券で起こりうるボラティリティと損失を回避します

• FDIC銀行またはNCUA信用組合で開設された場合、連邦保険に加入しています

• 資金を早期に引き出すとペナルティが引き起こされるため、支出の誘惑を防ぐことができます

短所

• 早期撤退のペナルティを負うことなく、満期前に清算することはできません

• 通常、株式や債券は時間をかけて稼ぐよりも少ない

• 期間中に金利が上昇するかどうかにかかわらず、固定収益率を獲得

CDはどこで入手できますか？

事実上、すべての銀行および信用組合は少なくとも1つの預金証書を提供しており、ほとんどの銀行は幅広い条件を提供しています。 地元の実店舗銀行だけでなく、コミュニティのすべての銀行や信用組合、およびインターネット経由で全国の顧客を受け入れるすべての銀行も同様です。

さらに、証券会社の口座からCDを開くことができます。 これらについては後で詳しく説明しますが、要するに、これらは銀行証明書でもあります。 あなたの証券会社は単に仲介者として機能します。

買い物をすることが重要な理由

インターネットが登場する前は、CDの選択肢はコミュニティで見つけることができるものに限定されていました。 しかし、オンラインレートショッピングの急増に加えて、インターネット銀行の増加と、オンラインポータルを開く従来の銀行では、検討できるCDの数は驚くべきものです。 現在、全国の顧客を受け入れ、オンラインまたは郵便で口座を開設できる約150の銀行からCDを購入することが可能です。 それに加えて、州の居住地に基づいてビジネスを行う多くの地域銀行および州銀行、ならびに信用組合にアクセスできます。

ただし、前述したように、これらのさまざまな機関におけるCDレートの範囲は大きく異なる可能性があります。 すでにチェック関係にある銀行でCDを開くと、そのレートが他の場所で獲得できるレートとどのように比較されるかを調査せずにミスを犯します。

幸いなことに、私たちの週次レート調査は、すべての学期で最高の全国的に利用可能なレートをあなたの前に置き、あなたの収入を最大化することを簡単にします。 州またはコミュニティ内のオプションを引き続き購入する必要がありますが、全国的に利用可能なトップレートのリストを使用すると、どのレートが考慮に値するか、またはどのレートに値しないかを簡単に判断できます。

国内の高収入のCDは通常、全国平均レートの3〜5倍を支払うため、最高のオプションで宿題をすることが、収入を得るための重要な決定要因になります。

CDを開くのにどれくらい必要ですか？

各銀行および信用組合は、メニューで各CDを開くために必要な最低入金額を設定します。 銀行は、提供するすべてのCD条件にわたって最低預金ポリシーを設定する場合がありますが、一部の銀行は代わりにレートティアを提供し、より高い最低預金を満たす人に高いAPYを提供します。

理論的には、より多くの資金を入金できると、より高い収益が得られます。 しかし実際には、これは常に当てはまるわけではありません。 たとえば、25, 000ドルのデポジットを用意しておけば、他の人には手に入らないCDを開けることができます。 しかし、各CD用語の上位10レートの多くは、わずか500ドルまたは1, 000ドルのささやかな投資で達成できます。 そして、トップレートの大部分は、少なくとも10, 000ドルの人なら誰でも利用できます。 25, 000ドルのデポジットは、トップレートに必要な場合があります。

どのCD用語を選択すればよいですか？

CDの用語の長さを決定する際には、2つの重要な考慮事項があります。 最初は、お金の計画に集中します。 特定の目標やプロジェクトの場合、そのプロジェクトの予想される開始は、CDの最大期間を決定するのに役立ちます。 対照的に、特定の目的を念頭に置いていない現金をただ捨てている場合は、金利を最大化するために長期を選択することができます。

第二に、FRBの金利で何が起こると予想されるかを検討する必要があります。 FRBが金利を引き上げると予想される場合（したがって、銀行および信用組合のCD金利が上昇する可能性が高い場合）、短期および中期CDは長期CDよりも意味があります。新しい、より高いレートが表示される5年間のより低いレート。 逆に、近い将来に料金が低下するという予想があると、長期的なCDが必要になる可能性があります。そのため、今後数年間は今日の高い料金を固定できます。

CDラダーとは何ですか、なぜビルドする必要があるのですか？

スマートCDの投資家には、時間の経過に伴う金利の変動をヘッジし、収益を最大化するための具体的な戦術があります。 CDラダーと呼ばれ、5年間のCD用語で提供されるより高いレートにアクセスできますが、5年ごとではなく毎年お金の一部が利用可能になるというひねりを加えています。 方法は次のとおりです。

最初に、CDに投資したい金額を取り、それを5で割ります。 次に、資金の5分の1を上位1年間のCDに、別の5分の1を上位2年間のCDに、別の5年間を3年のCDに、5年間のCDに、というように配置します。 25, 000ドルの空きがあるとします。 これにより、それぞれが5, 000ドルの価値を持つ5枚のさまざまな長さのCDが得られます。

その後、最初のCDが1年で成熟したら、結果の資金を受け取り、最高レートの5年CDを開きます。 1年後、最初の2年間のCDが成熟し、それらの資金を別の5年間のCDに投資します。 5年のAPYをすべて獲得する5枚のCDのポートフォリオになるまで、毎年どのCDでもこの作業を続けますが、そのうち1枚は12か月ごとに成熟し、すべての場合よりも少しアクセスしやすくなりますそれは丸5年間閉じ込められました。

一部のCD投資家は、ラダーの下端に6か月のCDを、最上部に2年または3年のCDを使用して、CDラダーの短縮版も作成しています。 ここでは、年に1回ではなく年に2回アクセスできる資金がありますが、5年ではなく2年から3年のCDで最高のレートを獲得できます。

奇数期CDに開かれるべき理由

CDラダーを構築している場合でも、既知のタイムラインで特定の目標に向かって保存している場合でも、特定の用語にこだわるのではなく、見つけた最高のCD取引に心を開いてください。 これが重要な理由は、一部の銀行や信用組合が新規顧客を引き付けるプロモーションCDを提供する場合、型破りな期間を規定する可能性があるためです。

たとえば、表示される最高のCDレートの一部には、5か月、17か月、または21か月など、ありそうにない用語があります。 それは際立っているか、おそらく、銀行が祝っている誕生日に一致するか、または他の多くの理由かもしれません。 ただし、計画していた従来の用語ではなく、これらの奇数用語の証明書を柔軟に検討できる場合は、より良い支払い機会が得られることがあります。

CD収益はどのように課税されますか？

CDを保持すると、銀行は定期的に口座に利子を適用します。 これは通常、毎月または四半期ごとに行われ、獲得した利息として明細書に表示されます。 普通預金口座またはマネーマーケット口座で支払われる利子と同じように、それは累積され、得られた利子として新年に報告されるため、申告書を提出するときに収入として報告できます。

人々は、これらの利息収入を実際に引き出して使用することができないため、これについて混乱することがあります。 彼らの期待は、彼らが満期にCD資金を引き出すとき（または彼らが早く現金化するならばより早く）彼らが収入に課税されることです。 これは間違っています。 税申告の目的で、CD収益は、CD資金をいつ引き出したかに関係なく、銀行が口座に適用した時点で課税されます。

CDの成熟期はどうなりますか？

CDの満期日までの1か月または2か月で、銀行または信用組合は、差し迫った終了日を通知します。 その通信には、満期資金をどう処理するかを指示する方法も含まれます。 通常、3つのオプションが提供されます。

1. その銀行でCDを新しいCDに ロールオーバーし ます。 一般的に、成熟するCDの用語に最も近いCDになります。 たとえば、15か月の証明書を締結している場合は、残高を新しい1年のCDにロールバックする可能性があります。 その銀行の別の口座に 資金 を振り込みます。 オプションには、貯蓄、小切手、またはマネーマーケットアカウントが含まれます。 収益を引き出します。 それらは、外部銀行口座に転送するか、小切手で郵送することができます。

いずれにせよ、あなたへの連絡には、指導を受ける代わりに機関が何をするかを示す指示を提供するための締め切りが定められています。 多くの場合、デフォルトの動きは、収益を新しい証明書に転記することです。

成熟するCDの収益を処理する方法を銀行に指示する期限を逃すと、今後数年間は意図せずに基準以下のレートに固定されるか、抽出するのに時間がかかりすぎたために不必要な（場合によっては多額の）引き出しのペナルティが発生する可能性がありますあなたの資金。

CDをロールオーバーさせるべきですか？

原則として、同じ機関でCDを同様のCD用語にロールオーバーすることは、ほとんど常に賢明ではありません。 まだ現金を必要とせず、新しいCDを開始することに興味がある場合、それをロールオーバーすることは確かに最小の抵抗のパスです。 しかし、それはまた、最大のリターンの道を事実上決してありません。

前述したように、CD投資で最高のレートを獲得したい場合は、買い物をすることが不可欠です。 そして、CDが成熟している銀行が現在、CDを選択できる数百の銀行や信用組合の中で最高のプロバイダーである可能性は低いです。 ロールオーバーされたCDでうまくやることは不可能ではありませんが、確率はあなたに反するものであり、買い物をすることは常にあなたのより良い賭けです。

既存の銀行が実際にトップ候補であるとわかったとしても、あなたは意図的にそのCDに移行し、あなたが宿題をして最高のリターンを獲得したという自信を持って移動することができます。

早めにお金を引き出す必要がある場合はどうなりますか？

CDを開くには、期間中は引き出しを行わずに資金を預けることに同意する必要がありますが、計画を変更する必要がある場合は選択肢がないという意味ではありません。 緊急事態や財務状況の変化に遭遇するか、あるいは単に他の場所でもっと便利に、または手際よくお金を使うことができると感じるかどうかにかかわらず、すべての銀行と信用組合はCDを早期に引き出す方法について条件を定めています。

もちろん、出口は無料ではありません。 金融機関が早期解約に対応する最も一般的な方法は、最初に証明書を開いたときに預金契約で定められた特定の条件と計算に従って、資金が分配される前に収益の早期引き出しペナルティ（EWP）を評価することです。 これは、CDに同意する前に、早期の撤回ペナルティが受け入れられるかどうかを知ることができることを意味します。

最も一般的には、EWPは数か月分の利息として請求され、CDの期間が長い場合は月数が多く、短いCDの場合は月数が少なくなります。 たとえば、銀行のポリシーでは、最大12か月の条件を持つすべてのCDの3か月の利子、最大3年の条件を持つものの6か月の利子、および長期CDの1年分の利子を差し引くことがあります。 。 これらは単なる例です。銀行と信用組合はそれぞれ独自の早期引き出しペナルティを設定しているため、2つの類似のCDを決定するときは常にEWPポリシーを比較することが重要です。

プリンシパルに食い込む可能性のある早期撤退ポリシーに注意することは特に賢明です。 上記の典型的なEWPポリシーでは、CDを満期まで保持した場合よりも低い収入しか得られません。 通常、EWPは獲得した利益の一部のみを消費するため、通常はまだ収益があります。 しかし、市場には特に不利なペナルティが存在し、そこでは一定の割合のペナルティが適用されます。 このパーセンテージは、あまり長く保持していないCDで得たものを上回る可能性があるため、投資した金額よりも少ない収益を集めていることがわかります。 その結果、これらのタイプのEWPは回避するのが最善です。

CDにコミットする前に、常に銀行の早期引き出しポリシーを確認してください。 特にアグレッシブな場合、または同様のレートでより穏やかな用語の別のCDを見つけることができる場合は、最も厳しいペナルティを避けた方が賢明です。

特殊CD：バンプアップ、アドオン、ペナルティなし、ジャンボ、およびIRA

最も一般的なCDタイプは、資金を預けるという標準的な公式に従い、期間が終了するまで手付かずに座らせ、満期になると引き出します。 しかし、銀行と信用組合は、構造とルールが異なるさまざまな専門証明書も提供しています。

バンプアップCD

これらは、レートを上げる証明書と呼ばれることもあります。 バンプアップCDを使用すると、セーバーは通常、期間中に1回、より高いレートにアクセスできます。 そのため、5年間の証明書を開いてその期間中に料金が上昇した場合、銀行が現在提供しているより高い料金でロックインする機会が1回あり、それが期間中に適用されます。 ときどき、バンプアップCDでは、長期CDの場合に限り、2つのレートの増加が許可されます。

アドオンCD

アドオンCDを使用すると、金利の代わりに預金額を試すことができます。 ここで1枚の金額でCDを開くことができますが、追加の入金を行って投資元本を増やすことができます。 一部の銀行では、必要な数のアドオンを許可しています。 期間ごと（たとえば、月または四半期ごと）に特定の数のアドオンを規定するものもあれば、全期間を通じてアドオンを1つまたは2つに制限するものもあります。

ペナルティなしのCD

これらは預金証書の金利の利点を提供しているように見えますが、早めに現金化する必要がある場合はリスクが少なく魅力的です。 ペナルティのないCDは、完全にアクセス可能な普通預金口座と早期撤退ペナルティーのあるCDとの間のギャップを実際に埋めることができます。 しかし、ご想像のとおり、「ペナルティなし」には値札が付いています。これは、従来のCDで獲得できるよりも低い金利です。 したがって、ペナルティなしのCDのレートを、トップの貯蓄口座またはマネーマーケットアカウントから獲得できる金額と比較することが重要です。

ジャンボCD

これらは、証明書を購入する際に遭遇する可能性がある別の製品です。 ジャンボは、最低入金額の多いCDです。 CDを「ジャンボ」と呼ぶためのフロアを規定する管理機関はないため、各銀行は自ら決定します。 最も一般的なしきい値は、最低$ 50, 000のデポジットです。 25, 000ドルのCDをジャンボ（または「ミニジャンボ」）証明書と呼ぶ機関もあれば、少なくとも100, 000ドルのCD用にジャンボラベルを予約している機関もあります。

IRA CD

預金証書は、退職基金の有用な貯蓄手段にもなります。 多くの銀行や信用組合がIRA CDを提供しています。 IRAとして利用できるCDの別のメニューがあるものもあれば、標準CDのいずれかをIRA CDとして設定できるものもあります。 いずれの場合でも、IRA CDは公式に指定されたIRAアカウントで保持する必要があるという違いがあります。

CDの取得：ダイレクトCDとブローカーCD

最初のポイントは、仲介されたCDは銀行のCDであり、仲介会社がプロセスを簡素化する仲介者として機能することです。 ただし、いくつかの重要な違いがあります。

低料金

ブローカーCDは銀行の直接証明書と競争力のある料金を提供することがありますが、より一般的にはブローカーCDの料金は低くなります。 CDのリターンを最大化することが優先事項である場合は、一般的にソースに直行する方が良いでしょう。

しかし、特に複数のCDを持っている人にとっては、仲介CDが都合の良いことに対抗するレートでinめているのです。 これは、ブローカーCDが、ブローカーアカウントで既に取得している同じ通常の月次または四半期の明細書に含まれ、すべての満期日と条件が表示されるためです。 これにより、保持しているものと、それぞれがいつ成熟するかを追跡することがはるかに簡単になります。

さらに便利に…

仲介CDを開くのも少し簡単です。 証券会社に既にアカウントを持っているので、あなたに代わってCDを取得します。 これにより、CDを直接開くという銀行の書類や、後で取得する余分なステートメントが不要になります。 終了も簡素化されます。CDが成熟すると、通常、資金は証券会社の現金口座に移動します。

…早期に撤退する必要がある場合を除く

仲介CDの場合、早期の引き出しは銀行の直接証明書とはかなり異なる方法で処理されます。 ブローカーCDを早期にキャッシュアウトする必要がある場合、流通市場で販売する必要があります。 このマーケットプレイスへのアクセスは証券会社によって提供され、通常は簡単にナビゲートできますが、証明書の価格を保証できる保証はありません。 主な要因には、金利が上昇または低下する環境で販売しているかどうかと、証明書に残っている時間が含まれます。

流通市場での販売は必ずしもネガティブではありません。それは必ずしもサブリターンをもたらすとは限りません。 しかし、あきらめるのは、どれだけの収益を保持するかについての保証または予測可能性です。

ブローカーのスペシャルティCD

標準のブローカーCDのほかに、一般にブローカー会社を通じてのみ見つかる2種類の特殊CDがあります。

呼び出し可能CD

呼び出し可能な証明書は専門のCDであり、発行銀行はCDをいつでもリコールする権利を保持しています。 したがって、特定の年数の間、特定の金利に固定されることを望んでいる間、銀行はいつでもその取り決めを終了し、あなたに資金を返還することを決定できます。 これにより罰金や損失が発生することはありませんが、将来的に固定された有利なレートの機会を失う可能性があります。 この特権のために、銀行は一般にいくらか高い金利を支払います。 これが回避したいリスクである場合は、証券会社のリストで「呼び出し不可能なCD」を検索してください。

ゼロクーポンCD

あなたの仲介会社で見つけるかもしれないもう一つの専門CDはゼロクーポン証明書です。 これらのCDは、貯蓄債券と同じように額面価格を持ち、いくらか低い初期価格で販売されています。 ゼロクーポンCDについて知っておくべき最も重要なことは、証明書が成熟するまで利益を得られない場合でも、毎年得られた利子に課税されることです。 したがって、慎重な税務計画が推奨されます。