総合ストップロス保険とは何ですか？
集合ストップロス保険は、請求範囲（損失）を特定の金額に制限するように設計されたポリシーです。 この補償により、破局的な請求（特定のストップロス）または多数の請求（ストップロスの総計）が自己資金計画の準備金を使い果たすことがなくなります。 総ストップロスは、雇用主を予想よりも高い請求から保護します。 保険金総額が限度額を超える場合、ストップロス保険会社は保険金を補償するか、雇用主に補償します。
重要なポイント
- 総ストップロス保険は、従業員の健康プランに自己資金を提供している雇用主を、予想外の請求に対する支払いから保護するように設計されています。ストップロス保険は、高額控除可能な保険に類似しており、雇用主は、控除額：ストップロス保険総額の控除額または添付書類は、1か月あたりの請求額の推定値、登録従業員数、および通常は予想請求額の約125％であるストップロス添付書類の乗数を含むいくつかの要因に基づいて計算されます。
総ストップロス保険について
総ストップロス保険は、雇用主が従業員に医療給付を提供する財政的リスクを負う自己資金保険プランのために保持されています。 実際には、完全保険プランの保険会社に固定保険料を支払うのではなく、自己負担の雇用主が提示された各請求に対して支払います。 ストップロス保険は、高額控除可能な保険の購入に似ています。 雇用者は、控除可能な金額に基づく請求費用について責任を負います。
ストップロス保険は、従来の従業員給付保険とは異なります。 ストップロスは雇用主のみを対象とし、従業員と健康計画参加者を直接補償しません。
集合ストップロス保険の使用方法
総ストップロス保険は、高額の請求に対するリスクの補償として雇用主によって使用されます。 集合ストップロス保険には、請求の最大レベルがあります。 最大しきい値を超えた場合、雇用主は支払いを行う必要がなくなり、払い戻しを受ける場合があります。
総ストップロス保険は、既存の保険プランに追加するか、個別に購入できます。 しきい値は、予測コストの特定の割合（アタッチメントポイントと呼ばれる）に基づいて計算されます。通常は、年間の予想請求額の125％です。
集約ストップロスしきい値は通常可変であり、固定されていません。 これは、雇用主の在籍従業員の割合としてしきい値が変動するためです。 可変しきい値は、ストップロスレベルの計算における重要なコンポーネントである集約接続係数に基づいています。
高額控除プランの場合と同様に、ほとんどのストップロスプランの保険料は比較的低くなります。 これは、雇用主が受け取る請求の価値の100％以上をカバーすると予想されるためです。
Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Surveyによると、保険会社は現在、小規模または中規模の雇用主向けの自己資金オプションを備えた健康プランを提供しています。 これらの健康プランには、接続ポイントの低いストップロス保険が組み込まれています。
ストップロス保険の集計計算
ストップロス計画に関連付けられた集計添付ファイルは、次のように計算されます。
ステップ1
雇用主と損害保険会社は、従業員が1か月あたりに予想する保険金の平均金額を見積もっています。 この値は雇用主の見積もりに依存しますが、多くの場合月額200ドルから500ドルの範囲です。
ステップ2
ストップロス計画で200ドルの値を使用すると仮定します。 この値には、通常125％から175％の範囲のストップロスアタッチメント乗数が乗算されます。 200ドルの保険金請求額と1.25のストップロスアタッチメント乗数を使用すると、従業員1人あたり月額控除額は250ドルになります（200 x 1.25 = 250ドル）。
ステップ3
この控除額には、その月の雇用主のプラン登録を掛ける必要があります。 雇用主が補償の最初の月に100人の従業員を抱えていると仮定すると、彼らの合計控除額はその月の25, 000ドル（250ドルx 100）になります。
ステップ4
登録は月ごとに異なる可能性があります。 登録の違いにより、総ストップロス補償には、毎月の控除額または年間の控除額があります。
ステップ5
毎月の免責額では、雇用主が支払う必要がある金額は毎月変わる可能性があります。 年間控除の場合、雇用主が支払わなければならない金額はその年の合計となり、通常は最初の月からの見積もりに基づきます。 多くのストップロスプランでは、12か月間の控除額の合計よりもわずかに低い年間控除額が提供されます。
