目次
- メリットの計算方法
- あなたの長寿
- 配偶者給付の請求
- 利益に対する税金
- 利益を投資する
- タイミングと健康保険
- ボトムライン
あなたが引退しようとしている場合、あなたはあなたの苦労して稼いだ社会保障給付を主張し始めるべきかどうか疑問に思うかもしれません。 収入が自分を支えるのに必要であり、最低62歳（請求する最低年齢）であれば、答えは明らかです。 しかし、あなたが年をとるまで続けるために十分な他の収入がある場合、どのように決定しますか？ ここに考慮すべき重要な要素があります。
重要なポイント
- 早ければ62歳で社会保障を徴収できますが、給付金は永久に減額されます。損益分岐点分析を行うと、給付金を遅らせることで先に出てきた時期を判断するのに役立ちます。早ければ62歳で記録します。
メリットの計算方法
長年にわたって稼いだ金額に加えて、毎月の社会保障給付金の規模は、生まれた時期と、請求を開始する年齢（月まで）によって異なります。 社会保障があなたの完全定年とみなすものに達したときに請求を開始した場合、あなたは完全または通常の月額給付を受け取ります。 完全退職年齢を確認するには、以下の表をご覧ください。
あなたの完全な社会保障退職年齢は？
|
生年 |
完全な（通常の）退職年齢 |
|---|---|
|
1937以前 |
65 |
|
1938年 |
65ヶ月と2ヶ月 |
|
1939 |
65か月および4か月 |
|
1940 |
65か月と6か月 |
|
1941 |
65か月と8か月 |
|
1942 |
65か月および10か月 |
|
1943–1954 |
66 |
|
1955 |
66か月および2か月 |
|
1956 |
66か月および4か月 |
|
1957 |
66か月と6か月 |
|
1958 |
66か月と8か月 |
|
1959 |
66か月および10か月 |
|
1960以降 |
67 |
退職年齢が66歳だとしましょう。66歳で福利厚生の請求を開始し、月額給付額が2, 000ドルの場合、月額2, 000ドルを受け取ります。 48か月前の62歳で給付金の請求を開始した場合、給付金は月額全額の75％に減額されます。これは、主保険額とも呼ばれます。 つまり、1か月あたり25％減額され、小切手は1, 500ドルになります。
66歳になるまでだけでなく、生涯にわたって減額された利益を受け取り続けますが、生活費の調整により時間の経過とともにわずかに上昇します。 社会保障局（SSA）の早期退職計算機または後期退職計算機を使用して、自分の状況の計算を行うことができます（リンクされたページをスクロールして見つけてください）。
SSAのオンライン退職計算機は、完全退職年齢、福利厚生計算のためのSSAの推定寿命、退職給付の大まかな推定、個人の勤務記録に基づく給付の個別予測などの決定にも役立ちます。
待てる時間が長ければ長いほど（最大70）、月々のメリットは大きくなります。 しかし、メリットを遅らせることは、必ずしも全体として先に出てくるという意味ではありません。 また、予想される寿命、配偶者の特典を申請するか配偶者を計画するかなど、他のいくつかの要因を考慮する必要があります。 また、税金、投資機会、健康保険の影響についても考慮する必要があります。
あなたの長寿
社会保障の退職給付を最大化する方法に関する私たちの戦略の多くは、私たちがどれだけ長く生きるかの推測に依存しています。 もちろん、私たちの誰もが事故で死ぬか、来週に悲惨な診断を受ける可能性があります。 しかし、これらの予測不可能な可能性を脇に置いて、あなたはどれくらい長く生きると思いますか？ 血圧、コレステロール、体重、その他の健康指標はどうですか？ 両親や他の親relativeはどのくらい住んでいますか？ 自分の平均余命が平均を超えると予測される場合、給付金の請求を待つことで先に出ることもあります。 そうでない場合は、資格を得るとすぐに給付を請求することができます。
いつ主張するかについて知識に基づいた推測を行うには、損益分岐点分析を試してください。 これは、待機することで受け取る総利益が、より早く利益を取ることで受け取る総利益を超え始める時期を示します。 たとえば、62歳から月額1, 500ドルまたは66歳から月額2, 000ドルを受け取る場合、77歳程度までにほぼ同じ額の合計給付金を受け取ります。 その時点で、待たされた結果として得られる月次のより高い利益が報われ始めます。
社会保障のウェブサイトは、あなたが請求を開始する時期に関係なく、あなたが平均的な退職者である限りあなたの生涯給付は似ていると言うでしょう。 問題は、ほとんどの人が平均寿命を持たないため、すべての異なる主張戦略であるということです。
配偶者給付の請求
結婚することは、プログラムの配偶者給付のために、いつ社会保障を受けるべきかの決定をさらに複雑にする可能性があります。 一部の離婚者は、元配偶者の勤務記録に基づいて給付を受ける権利もあります。
有給の仕事で働いていない配偶者、または自分で社会保障の資格を得るのに十分なクレジットを獲得していない配偶者は、配偶者の記録に基づいて62歳から給付を受け取る資格があります。 自分の記録で給付を請求する場合と同様に、配偶者の給付は、定年に達する前に取得すると減額されます。 あなたが受け取ることができる最高の配偶者給付は、あなたの配偶者が完全な定年で権利を与えられる給付の半分です。
配偶者は、自分の完全な定年に達する前に請求する場合、給付が少なくなりますが、完全な定年後、たとえば70歳で請求を待つことによって、より大きな配偶者給付を得ることはありません。働く配偶者のキャリアが遅れ、収入の多い年があり、それが彼らの利益を後押ししている場合、より大きな配偶者の利益。
ある配偶者が亡くなると、生き残った配偶者は自分の利益または故人の配偶者の利益のうち高い方を受け取る権利があります。 そのため、ファイナンシャルプランナーは、高収入の配偶者に申し立てを遅らせることをよく勧めます。 収入の高い配偶者が先に死亡した場合、生存している収入の少ない配偶者は、生涯にわたってより大きな社会保障チェックを受けます。
生き残っている配偶者が完全な定年に達していない場合、60歳から開始する比例配分された金額を受け取る権利があります。 、どちらか高い方。
ファイルおよびサスペンドと呼ばれる申し立て戦略は、完全退職年齢の夫婦が配偶者給付と遅延退職クレジットを同時に受け取ることを可能にし、2016年5月1日で終了したことに注意してください。完全な定年に達した場合でも、制限付きの申請を提出できる可能性があります。 配偶者の利益を主張しながら、70歳まで自分の利益を遅らせることができます。
利益に対する税金
合計収入が特定のしきい値を超えると、社会保障給付が部分的に課税される場合があります。 あなたがいくら稼ぐかに関係なく、あなたの福利厚生の最初の15％は課税されません。
社会保障庁は、次の式を使用して結合収入を定義します。
調整後の総収入
+非課税の利子（地方債の利子など）
+社会保障給付の½
=合計収入
結婚して共同で申告し、合計収入が32, 000ドルから44, 000ドルの場合、給付の最大50％に対して所得税を支払う必要があります。 合計収入が44, 000ドルを超える場合は、給付の最大85％に税金を支払う必要があります。 納税義務を判断する1つの方法は、Motley Foolの社会保障税計算機などのオンラインツールを使用することです（リンクをクリックした後、ページを下にスクロールします）。
2020年に完全定年で退職する労働者に対して最大の社会保障給付金である月額3, 011ドルを受け取るとします。 あなたの配偶者は半額、つまり月額1, 505.50ドルを受け取ります。 合わせて、1か月あたり4, 516ドル50ドル、または1年あたり54, 198ドルを受け取ります。 その半分、つまり27, 099ドルは、社会保障給付の一部に税金を支払う必要があるかどうかを判断するための「合算所得」にカウントされます。 さらに、非課税の利子、賃金、またはその他の収入がない場合は、従来のIRAの年間最低必要な分配（10, 000ドル）を除きます。
合計収入は35, 746ドル（社会保障収入の半分にIRAの分配を加えたもの）になり、32, 000ドルのしきい値を超えたため、社会保障給付の最大50％が課税対象になります。 「54, 198ドルの50％は27, 099ドルで、私は12％の限界税率に含まれているため、社会保障給付に対する税金は3, 251.88ドルになります。」 幸いなことに、この計算では他の要素も考慮に入れられ、実際の税金はたったの$ 225になります。 IRS Publication 915で、社会保障給付の課税に関するすべてを読むことができます。
社会保障給付の税務上の考慮事項
これらの税務上の考慮事項は、社会保障給付を申請すべき時期にどのように影響しますか？ 今日の限界税率では、ほとんどの人にとってそれほど大きな影響はありません。 しかし、税率と所得の基準は変わる可能性があります。 したがって、徴収を開始する際に限界税率が低い場合は、社会保障の減税が少ないことを覚えておく価値があります。
また、パートタイムであっても職場に戻ることを決めたが、まだ定年に達していない場合、社会保障給付が一時的に減額される可能性があることに注意してください。 削減額は、18, 240ドル（2020年）を超える収入の2ドルごとに1ドルです。 完全退職年齢に達した年には、完全に適格になる月まで、48, 600ドルを超える収入（2020年）ごとに3ドルごとに給付が1ドル減額されます。 ただし、そのお金は失われません。 SSAは、あなたが完全な定年に達するとあなたの記録にそれを入金し、より高い利益をもたらします。
利益を投資する
あなたは、後で請求して社会保障の保証されたより高い給付金を受け取るよりも、早期に請求して給付金を投資することでより多くの収入を得られると考えている、規律のある賢明な投資家ですか？ その後、70歳になるまで待つのではなく、早期に請求することをお勧めします。
しかし、ほとんどの投資家は規律も知識もありません。 人々はお金を投資しようとする初期の利益を享受し、それを使って代わりにヨーロッパを旅行する（または毎日の請求書を支払う）のです。 そして、特に短期的には、経験豊富な投資家でさえ、投資のパフォーマンスを予測することはできません。
社会保障給付金を請求すると、健康貯蓄口座（HSA）により多くのお金を入れる資格がなくなる可能性があります。
タイミングと健康保険
健康保険の補償は、社会保障給付金をいつ請求するかを決定する際にも役立ちます。
たとえば、寄付を継続したい健康貯蓄口座（HSA）はありますか？ その場合、65歳以上の場合、社会保障給付を受けるにはメディケアパートAにサインアップする必要がありますが、メディケアパートAにサインアップすると、HSAに資金を追加することはできなくなります。 。
社会保障局はまた、65歳以降まで社会保障給付の受給を遅らせたとしても、メディケアのパートBとパートDの生活に高い保険料を支払うことを避けるために、65歳になってから3ヶ月以内にメディケアの給付を申請する必要があるかもしれないと警告しています。ただし、まだあなたまたはあなたの配偶者の雇用主から健康保険を受けている場合は、メディケアにまだ登録する必要はありません。
ボトムライン
退職したからといって社会保障をとる必要はありません。 あなたが70歳まで収入なしで生活できる場合、あなたはあなた自身の最大の支払いを保証し、最大の配偶者給付をロックします。 他の収入が十分にあること、そしてあなたの健康が十分に良好であることを確認してください。 準備ができたら、オンライン、電話、または最寄りの社会保障事務所で給付を申請できます。
投資口座の比較×この表に表示されるオファーは、Investopediaが報酬を受け取るパートナーシップからのものです。 プロバイダー名説明関連記事
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