条件的再保険と条約再保険：概要
再保険会社は、他の保険会社に保険を提供し、伝統的な保険会社がその書面によるポリシーに対するすべての請求を支払うのに十分なお金を持っていない状況から保護します。
再保険契約は、再保険会社または引受会社と再保険会社または出再会社の間で行われます。 2つの基本的な形式があります：再保険契約と条件付き再保険。
従来の保険契約では、損失のリスクは多くの異なる保険契約者に分散しており、各保険契約者は何らかの不確実な潜在的出来事に対する保険者の保護と引き換えに保険者に保険料を支払います。 これは、すべてのメンバーから受け取った保険料の合計が、保険契約に対する保険金の支払い額を超える場合に機能するビジネスモデルです。 ただし、保険会社による請求で支払われた金額が保険契約者保険料から受け取った金額を超える場合があります。 そのような場合、損失の最大のリスクに直面するのは保険会社です。
これが再保険会社の出番です。 実際、標準的な保険プロバイダーは、再保険契約を締結することにより、損失のリスクをさらに広げることができます。
最も有名な再保険会社の1つは、バークシャーハサウェイ社（BRK-A）の子会社であるバークシャーハサウェイ再保険グループで、他の損害保険会社および再保険会社に保険を提供しています。
重要なポイント
- 再保険契約と条件付き再保険はいずれも再保険の一種です。条件付き再保険は、単一のリスクまたは定義されたリスクのパッケージに対する再保険です。 再保険会社は、再保険対象の保険の一部またはすべてについて独自の引受を行うことを主張するたびに発生します。再保険会社は、各保険について個別の引受を行っていません。
条件的再保険
条件付き再保険は、単一のリスクまたは定義されたリスクのパッケージに対する再保険です。 これは、再保険会社が再保険対象の一部またはすべての保険について独自の引受を行うことを主張するたびに発生します。 これらの契約の下では、条件付きで引き受けられた各ポリシーは、クラスごとにまとめられるのではなく、単一のトランザクションと見なされます。 そのような再保険契約は、通常、出再会社にとって魅力的ではなく、最もリスクの高いポリシーのみを保持することを余儀なくされる場合があります。
通常、条件付き再保険は、保険会社が再保険の保護を取得する最も簡単な方法です。 これらのポリシーは、特定の状況に合わせて調整するのが最も簡単です。
標準的な保険会社が、大企業のオフィスビルなどの主要な商業用不動産に関するポリシーを発行するとします。 この方針は3500万ドルで書かれています。つまり、元の保険会社は、建物がひどく破損している場合、3500万ドルの賠償責任を負うことになります。 しかし、保険会社は、2, 500万ドル以上を支払う余裕はないと考えています。 そのため、保険証券の発行に同意する前であっても、保険会社は条件付き再保険を探し、残りの1, 000万ドルの受益者を得るまで市場を試行しなければなりません。 保険会社は10の異なる再保険会社から1, 000万ドルの破片を受け取るかもしれません。 しかし、それなしでは、ポリシーの発行に同意することはできません。 企業から1, 000万ドルをカバーするという合意が得られ、請求が発生した場合に全額をカバーできる可能性があると確信したら、ポリシーを発行できます。
条約再保険
出再会社が再保険会社に特定のクラスの保険契約内のすべてのリスクを出再することに同意するたびに、条約の再保険が発生します。 また、再保険会社が各保険契約について個別の引受を行っていない場合でも、再保険会社は出再会社に含まれるすべてのリスクを補償することに同意します。 多くの場合、再保険は、事前に合意されたクラスに関連する限り、まだ書かれていないポリシーにも適用されます。
条約合意の最も重要な特徴は、引受保険会社に代わって個々の引受が行われないことです。 この構造は、引受会社から引受会社に引受リスクを移転し、引受会社が初期引受プロセスで保険リスクを適切に評価しなかった可能性にさらされたままにします。
条約にはさまざまな種類があります。 最も一般的なものは比例条約と呼ばれ、出再保険会社の元の保険の一部が限度まで再保険されます。 限度を超えて書かれたポリシーは、再保険契約の対象にはなりません。
たとえば、ある再保険会社は、元の保険会社の自動車保険の75％を最大1億ドルの限度で補償することに同意する場合があります。 これは、契約に基づいて書かれた自動車保険契約の最初の1億ドルのうち、2500万ドルについて出再会社が補償されないことを意味します。 2, 500万ドルは出再会社の「保有制限」として知られています。 出再会社が2億ドル相当の自動車保険を作成した場合、余剰条約を取り決めない限り、最初の1億ドルとその後の1億ドルすべてから2, 500万ドルを保持します。 一般的に、保持限度が高いほど再保険の保険料は低くなります。
