目次
- 1.投資オプションを理解する
- 退職口座
- 投資の種類
- 2.保存と投資を早期に開始する
- 3.純資産の計算
- 4.感情を抑える
- 5.投資手数料に注意を払う
- 6.必要なときに助けを得る
- ボトムライン
退職後の計画では、退職後の目標を特定し、そこにたどり着くための節約と投資の方法を見つけます。 退職後の投資に関する多くのアドバイスは、非常に具体的な公式と戦略に基づいています。 それでも、時には一歩後退して全体像を見ると役立つことがあります。 退職後の投資を少し楽にするための6つの基本的なヒントを紹介します。
重要なポイント
- 退職貯蓄口座と投資に関してはオプションを理解してください。 あなたのお金が成長するためのより多くの時間があるように早期に退職のために貯蓄を開始します。ヘルプまたはアドバイスが必要な場合は、金融の専門家。
1.退職投資オプションを理解する
さまざまな税務上および課税対象のアカウントで退職金を節約できます。 雇用主によって提供されるものもあれば、証券会社または銀行を通じて提供されるものもあります。
401（k）、IRA、証券会社の口座を含む口座は投資そのものではないことに留意してください。 代わりに、選択した投資を保持するアカウントです。
たとえば、6, 000ドル（2019年と2020年の最大拠出額）でIRAを開いて資金を提供した場合、そのお金をどこかに投資しなければ、40年後でも6, 000ドルの価値があります。 ただし、賢明に投資して7％の利益を得た場合、代わりに約90, 000ドルが得られます。これは、1回の6, 000ドルの寄付によるものです。 毎年そのIRAを最大限に活用するとどうなるか想像してみてください。
課税口座は証券会社の口座です。 繰り返しますが、口座を開設して資金を供給し、（理想的には）残高を増やすための投資を選択します。 401（k）sとIRAは税繰延勘定です。つまり、退職時に出金するときに税金を支払うことを意味します。 課税口座を使用すると、投資収入を受け取った年に税金を支払います。
リスクから報酬
一般的に、若い投資家は市場の下落から何十年も回復する余地があります。 つまり、個々の株のような高リスク/高報酬の投資に集中できるということです。
ただし、退職時または退職間近の場合は、損失から回復する時間が少なくなる可能性があります。 その結果、高齢者は通常、ポートフォリオを債券などの低リスク/低報酬の投資の高い割合にシフトします。
退職口座
確定給付プラン
年金としても知られるこれらの退職金制度は、雇用主によって資金提供されています。 彼らはあなたの給与履歴と雇用期間に基づいて特定の退職給付を保証します。 彼らは今日、公共部門以外では珍しいです。
401（k）sと会社の計画
これらは、従業員が資金を提供する、雇用主が後援する確定拠出制度です。 これらは、自動貯蓄、税制上の優遇措置、および場合によってはマッチングの貢献を提供します。 2019年には、最大19, 000ドル、または50歳以上の場合は25, 000ドルまで寄付できます。 2020年には、これらの制限は19, 500ドルと26, 000ドルに増加します。
従来のIRA
特定の要件を満たしている場合、従来のIRAの寄付を差し引くことができます。 退職後の引き出しは、個人所得税率で課税されます。 2019年と2020年には、最大6, 000ドル、または50歳以上の場合は7, 000ドルまで寄付できます。
ロスIRA
Roth IRAの寄付は免税されませんが、適格なディストリビューションは免税です。 ほとんどの退職口座とは異なり、ロスには必要な最小分布（RMD）はありません。 2019年と2020年には、最大6, 000ドル、または50歳以上の場合は7, 000ドルまで寄付できます。
SEP IRA
これらのIRAは、雇用主と自営業者によって設立されています。 雇用主は適格な従業員に代わって税控除の対象となる拠出を行います。 2019年の年間拠出限度額は56, 000ドルです。 それは2020年までに最大57, 000ドルに跳ね上がります。
簡単なIRA
これらの退職プランは、従業員が100人以下のほとんどの中小企業で使用できます。 従業員は、2019年に13, 000ドル、2020年に13, 500ドルを寄付できます。キャッチアップ制限（50歳以上の場合）は、両方の税年度で3, 000ドルです。 雇用主は、全従業員に2％の拠出を行うか、オプションで最大3％のマッチング拠出を行うかを選択できます。
投資の種類
年金
年金は、退職時に月次、四半期、年次、または一時金の収入源を提供する保険商品です。
ミューチュアルファンド
ミューチュアルファンドは、株式、債券、および株式に分割され、投資家に販売されるその他の金融商品の専門的に管理されたプールです。
在庫
株式、または株式とも呼ばれる株式は、株式を発行した企業の所有権を表す証券です。
債券
債券は、利子の支払いや債券の額面の将来の返済と引き換えに発行者（政府や企業など）にお金を貸し付ける証券です。
上場ファンド
ETFは、規制された取引所で株式のように取引する投資ファンドです。 それらは、広範囲またはセクターのインデックス、商品、および資産のバスケットを追跡します。
現金投資
利息の支払いという形でリターンを提供する低リスクの短期債務に現金を入れることができます。 例には、預金証書（CD）およびマネーマーケット預金口座が含まれます。
配当再投資計画（DRIP）
DRIPを使用すると、配当支払日に追加の株式または分割株式を購入することにより、現金配当を再投資できます。 DRIPは、複利を通じて富を築く効果的な方法です。
退職後の投資を成功させるための6つのルール
2.保存と投資を早期に開始する
どのタイプのアカウントや投資を選択しても、アドバイスの一部は変わりません。早めに始めましょう。 貯蓄と投資を早期に開始することが理にかなっている理由はたくさんあります。
- 複利計算の力を活用することができます。収益を再投資して、雪だるま効果を得ることができます。 生涯の習慣を保存して投資することで、快適な退職の可能性が向上します。損失から回復する時間があるので、高リスク/高報酬の投資を試すことができます。節約できます。これは、退職するまでにさらにお金がかかることを意味します。 さまざまな投資オプションでより多くの経験と専門知識を獲得できます。
配合は、長期間にわたって最も成功することを忘れないでください。 20歳のときに10, 000ドルの投資を1回行い、65歳で退職するまで毎年保守的な5％で成長すると仮定します。 。
40歳になるまで10, 000ドルを投資しなかったとします。わずか25年の複利で、投資額はわずか約34, 000ドルになります。 50歳になり、投資が$ 21, 000未満になるまで待ちます。
これはもちろん、税金やインフレを考慮せずに一定の5％の税率を仮定する単純化された例です。 それでも、お金を働かせる時間が長くなればなるほど、結果が良くなることは簡単にわかります。 早期に開始することは、快適な退職を保証する最も簡単な方法の1つです。
3.純資産の計算
あなたはお金を稼ぎ、お金を使います：一部の人々にとっては、それはお金の会話と同じくらい深いです。 あなたのお金がどこに行くかを推測する代わりに、あなたはあなたが所有するもの（あなたの資産）とあなたが借りるもの（あなたの負債）の差であるあなたの純資産を計算することができます。
通常、資産には次のものが含まれます。
- 現金および現金同等物-普通預金口座、財務省証券、CDなど-株式、投資信託、ETFなどの不動産-あなたの家と賃貸物件または2番目の家個人の財産-ボート、収集品、宝石、車両、および世帯調度品
一方、負債には次のような負債が含まれます。
- 住宅ローン車のローンクレジットカードの負債医療費学生ローン
純資産を計算するには、資産から負債を引きます。 この数字は、あなたが退職する（今）どこにいるかの良いアイデアを与えてくれます。 もちろん、1年に1回など、時間をかけて追跡する場合、純資産は最も役立ちます。 そうすれば、あなたが正しい方向に向かっているのか、それとも何らかの変更を加える必要があるのかがわかります。
退職後の目標が順調に維持されるように、少なくとも年に1回は純資産を計算する必要があります。
退職後の目標に純資産を投入
決して設定した目標に到達できないと言われていますが、これは退職後の計画にも当てはまります。 特定の目標を設定しないと、最善の意思決定を行うために時間と労力を節約、投資、投入するインセンティブを見つけるのは困難です。 具体的で書面による目標は、あなたが必要とする動機を提供します。 ここに書面による退職目標の例をいくつか示します。
- 65歳のときに引退したい、毎年12週間海外に旅行したい、退職金に100万ドルの巣の卵を寄付したい
定期的な純資産の「診断」は、これらの目標に向けて作業する際の進捗を追跡する効果的な方法です。
4.感情を抑える
投資は、あなたが気づくよりもはるかに簡単に感情の影響を受ける可能性があります。 投資がうまく機能しているときの感情的な投資行動の典型的なパターンを次に示します。
- 自信過剰がリスクを過小評価する悪い判断をしてお金を失う
投資のパフォーマンスが悪い場合：
- 恐怖が引き継ぐあなたはすべてのお金を低リスクの現金と債券に入れ、市場回復の恩恵を受けることはできませんあなたはお金を稼ぎません
感情的な反応は、時間の経過とともに富を築くことを難しくします。 そして、潜在的な利益は自信過剰によって妨害され、恐怖は成長する可能性のある投資を売却する（または購入しない）ようにします。 そのため、次のことが重要です。
- 現実的になります。 すべての投資が勝者になるわけではなく、祖父母の優良株のようにすべての株が成長するわけでもありません。 感情を抑えましょう。 実現と未実現の両方の勝ち負けに注意してください。 反応するのではなく、時間をかけて選択を評価し、間違いや成功から学びます。 将来、より良い決定を下すでしょう。 バランスの取れたポートフォリオを維持します。 年齢、リスク許容度、目標に合った方法で多様化してください。 リスク許容度と目標が変化したときに、ポートフォリオを定期的に再調整します。
5.投資手数料に注意を払う
あなたはリターンと税金に集中する可能性が高いですが、あなたの利益は料金によって劇的に損なわれる可能性があります。 投資手数料には以下が含まれます。
- 取引手数料管理費
所有しているアカウントの種類と選択した投資によっては、これらの料金が実際に加算される場合があります。 最初のステップは、料金に何を費やしているかを把握することです。 証券取引明細書には、たとえば、株式取引を実行するために支払う金額を示す必要があり、ファンドの目論見書（または金融ニュースWebサイト）には経費率情報が表示されます。
支払いが多すぎる場合は、同等の低料金ミューチュアルファンドなどの代替投資を購入するか、取引コストを削減するブローカーに切り替えることができます。 たとえば、多くのブローカーは、特定の資金グループで手数料なしのETFおよび投資信託取引を提供しています。
投資の過程で経費率の小さな変化がもたらす違いを説明するために、次の（仮想）表を考慮してください。
表が示すように、2.5％の経費率でファンドに10, 000ドルを投資すると、10年の年率収益を想定して、20年後には46, 022ドルの価値があります。 スペクトルのもう一方の端では、ファンドの費用率が0.5％未満であれば、投資額は61, 159ドルになります。これは、2.5％のファンドの収益に対して15, 000ドル以上の増加です。
6.必要なときに助けを得る
「投資について何も知りません」は、退職後の計画を延期するための一般的な言い訳です。 無法の無法者 の言い訳（「法律の無知は言い訳にならない」と訳される）と同様に、投資能力の欠如は、退職のために貯蓄と投資に失敗したという説得力のある言い訳ではない。
すべての予算に合うように、退職計画の基礎、中級、または高度な教育を受ける方法はたくさんあります。 あなた自身の研究を通してでも、資格のある金融専門家の助けを借りてでも、わずかな時間でさえ長い道のりを歩みます。
ボトムライン
投資の選択肢について学び、早期に計画を開始し、感情を抑え、必要なときに助けを見つければ、快適な未来を楽しむチャンスを高めることができます。
もちろん、退職を計画する際に考慮すべき多くの問題があります。 どのくらい節約する必要があるかは、次のような多くの要因に依存します。
- 退職したいとき-貯蓄しなければならない年数、退職後の年数-住みたい場所-生活費は都市、州、国によって大きく異なります。 -旅行は、たとえば何十年もの読書に追いつくよりも高価です。今のあなたのライフスタイルと、あなたが将来構想するライフスタイル
特定の投資「経験則」ガイドライン（「退職するには年間総収入の20倍が必要」または「税引前利益の10％を節約して投資する」など）は、退職戦略の微調整に役立ちます。 それでも、全体像を覚えておくと役立ちます。
